[理财知识]

爆料|地王频出房价水涨船高,哪一种还贷方式最省钱?

浏览:15189 评论:12
2016-6-6 10:54:34 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]

今年房企开启了“抢地大战”,22城已诞生超过110个“地王”。这不北京又将迎来一个超级地王,地块的起始价高达87亿元。



随着土地的拍卖价越高,住宅建好后的房价也会水涨船高。



还没买房的人已经哭晕在厕所,而买好房的人,又面临着新的一系列问题:如何还房贷?是否应该提前还贷?等等。今天i财君再来讲讲买房那些事儿!


如何还房贷?


房贷对于每个普通家庭来说并不陌生,因为只要不是有太多的闲钱,都会选择在买房时向银行申请贷款。那么,选择何种还款方式才能最省钱呢?


当前,无论是公积金贷款还是商业银行贷款,还款方式只有两种:


等额本金 VS 等额本息


两种还款方式的计算方法不同,贷款期限越长,利息差别越大。



》》什么是等额本金还款法?


等额本金还款法,它是指将本金分摊到每个月,同时付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方式。


以贷款120万元,期限30年为例。假设是广州市的公积金贷款,按照当前五年期以上贷款基准年利率3.25%计算,每个月本金还款额为120万÷360个月=3333元。第一个月的利率算法为:120万×3.25%÷12=3250元,因此第一个月还款额为3333+3250=6583元。第二个月的利率算法为:(120万-3333)×3.25%÷12=3241元,第二个月还款额为3333+3241=6574元。以此类推,此后每个月的还款额逐渐减少。


》》什么是等额本息还款法?


再来看什么是等额本息还款法。它比等额本金的算法更加复杂,最终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。仍以公积金贷款120万,期限30年,年利率3.25%计算,每月的还款额固定为5222.48元


在等额本金情况下,如果贷款利率始终不变,贷款人30年需要支付的总利息为586625元。而在等额本息情况下,贷款人30年需要支付的总利息为680091.3元,足足比等额本金多付了93466元。



真是不算不知道,一算吓一跳。这还是公积金贷款,如果是利率更高的商业贷款,30年的利息可以差出几十万。正因如此,如果贷款人不特意提出,银行一般默认的是等额本息还款法,理由显而易见——可以多收利息。


那么,应该选择哪种还款方式?


那应该选择等额本息,还是等额本金还款呢?


虽然等额本息还款法虽然总利息多,但是优点在于每个月还款额度较为固定,额度不多不少,便于记忆,也便于缓解贷款者的贷款压力。

 

等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少,但劣势在于前期还款压力较大


由此可见,如果贷款人工作和收入稳定,还款能力较强,选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱,等额本金还款方式无疑陡增生活压力。对于部分收入不高的购房者来说,最好的方式就是先采用等额本息的还款方式,过了一段时间再变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款,还能省下一部分利息。

 

但是,至于什么时候变更比较合适、银行是否允许变更还款方式,都要根据贷款人经济情况以及与银行签订的具体合同而定。


提前还款划算吗?


随着二胎政策的放开,之前不少夫妻也准备换比较大的房子,而随着房产的再出售,很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了,会遇到什么样的情况呢?

 

这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏,因为他的还款结构中,先还的是利息,余下还有大量的本金没还。等额本金方式下,本金已经还掉了大部分,相应要还的贷款已经少了很多。所以,如果条件允许的话,等额本金是一个值得考虑的选择,虽然它可能造成一开始还贷压力较高。


一般来说,以下两类人群比较适合提前还款:


一是处于还款初期的借款人,因为利息支出通常集中在还款初期,借款人这时候提前还贷可节省利息。

 

二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款,却不能满足其他方面资金需求时,选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款,然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款,将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。


如果提前还贷,需要满足什么的条件?


1、借款人想提前还贷,一般是在还款一年以后。

2、借款人如果要提前还贷,一般要在电话或书面申请后,携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。

3、如果结清贷款的话,一定不要忘记去解抵押这个环节。


ps:其实i财君觉得,现在贷款利率低,如果投资回报高于贷款成本,不必着急把钱还给银行。


来源:君子i财(微信ID:junziicai)


声明:版权属于原作者,本文仅代表作者个人观点,不构成投资意见,并不代表本平台立场。文中的论述和观点,敬请读者注意判断。 

全部评论 楼主直播
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册