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花呗、借呗、白条...如何判断各种借款产品的真实利息

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2016-6-3 13:28:33 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
当你接到一个贷款推销电话,手边又没有计算器时,如何第一时间判断出,值不值得借,实际利率成本高吗?

其中的公式异常复杂,很难一下子速算出来。
但现在借钱的成本,大概用两种名词来描述:一种是费率,一种是利率。

比如,如果有人跟你说,要按XX%月费率or月管理费率借你钱,你就直接套用这个公式就好:
a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。

a代表月费率,n代表借了几个月。
再比如,如果有人说,要按XX%月利息或者日利息借你钱,那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——
你就直接问他,借一天的日利息是多少,然后直接乘以365,就知道年利率了。

举个栗子

我用白条、花呗、借呗做个例子,演示一下。

场景一 白条
白条借款,是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时,它的意思是,你每个月要还的钱是固定的,每个月需要还的手续费也是不变的。
不管你借几个月。

这种计息方法,算实际利率时,有一个简单的公式:a*n*24/(n+1)

举几个栗子:

月费率0.5%,借3个月的话,实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;
借12个月的话,实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;
借24个月的话,实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;



可以看出,用「费率」来计息时,实际借钱的成本,跟借款期限有很大关系。

同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。

信用卡消费分期、现金分期利率,都可以这样算。


场景二 花呗
花呗的计息方法,和白条一样,但它的费率是变化的,如图:
借款期限不一样,月费率也不一样,那,实际利率如何算?

很简单,分3期的时候,月费率就是2.5/3,分6期的时候,月费率就是4.5/6....分12期的时候,月费率就是8.8/12。

同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下,借3个月,实际年利率是15%;借6个月,实际年利率是15.4%,借一年,实际年利率是16.2%。

可以看出,花呗的实际年利率,是高于白条的,用花呗,不如用白条划算。

场景三 借呗
借呗的还款方式,与白条和花呗都不一样。
它每个月要还的钱是固定的,但其中的利息是逐月减少的,而本金逐月增加。
在这种还款方式下,你直接用它给出的日利息*365,就可以算出实际年利率了。

越女现在的日利是万分之五,也就是说,我的借呗的实际年利率是0.05%*365=18.25%。

曾经有人给我留言,他的借呗日利息是万分之一点八,那么他的实际年利率就是
0.018%*365=6.57%。
这么便宜的钱,借出来干什么,都好。

如果是借呗这种计息方式,又不知道日利率的话,直接用利息总额/本息之和,然后乘以2,也能估算出大概的实际利率,但是结果就不太准确了。

当然,实际应用中,还会出现很多变异品种,我们在学习,而对手也在一直进化。
实在是敌军太狡猾...

PS:看完如果觉得智商太硬,别自责。要求普通人来算这种东西,本来就是勉为其难。

越女在日本的洗手间外,曾看到一个办信用卡的小广告,上面直接标明了实质年率4.4%-17.8%,一清二楚,一目了然。

为什么我们的公司做不到呢?
反而要用各种掩人耳目的小动作,硬生生把我们都逼成(伪)专家....

{越女读财}微信公众号:ynducai
欢迎关注越女读财,一个小小的理财抽屉,一枚玩心很重的财女〜

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