[小家理财]

有这三个好习惯,“房奴”翻身也不难

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2016-6-1 20:45:27 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
记账是从2009年生了大宝后开始,因为每天一睁开眼便要担心,我和老公挣到的钱还了房贷后该怎样开支?刚开始使用纸质账本,很迷惘每天入不敷出的窘迫,却仍是坚持了下来,真正是全家都勒紧裤腰带了!2013年用上了APP,大大的方便了我对收支情况的掌握,这七、八年来,我发现我养成了一个又一个的理财习惯。
第一个是我对利率相当的敏感,这个看似不起眼的百分比数字,导致我每个月付出几乎是本金三倍的利息,我的肉痛啊!渡过了最艰难的五年后,从2013年开始我们慢慢有了结余,看着又不够提前还款(最少一万),还得预备家庭应急开支的余额,十分不甘心放在银行卡里,只有少得可怜的活期利息,心里很是无奈!
那时,某宝横空出世,虽然解决了我所有的问题,可我还是比较保守不敢尝试,到2014年我慢慢投入了资金,看着每天一点一滴的利息收入到账,我很高兴它的正利率抵消了我房贷的负利率。再到2015年,某宝利率越来越低,跌破我的房贷利率,每天我就是净亏损了,我果断的转移了阵地!
然而我也不是追求高利率,这些资金同时担负着应急的功能,所以一定要安全,之前有接触过一些民间借贷,所以P2P的超高利率让我觉得不太安心,毕竟民间借贷是一个直接行为,而P2P还得扣除平台成本等等费用的。所以排除了这个选择。
第二个,我对购物开支逐渐敏感,接触互联网金融的后遗症就是我每买一样东西,都会大概计算这个开销需要我的本金存多久才能产生同等的利息。比如我买一件衣服600元,我就会计算这需要1W的本金在6%的年化利率情况下一年的利息。大大的减少了我的不必要的开支。不过我不会计算食品的开销,因为这是我生活品质的保证!
当然我也会购买大件较贵的物品,这个时候我想的就是如何延长物品的使用寿命,让它的价值得到最佳的利用,权当是我同等金额下可以产生的利息。所以我改变了一下记账的方式,比如iPhone6S买进6000元,我打算用2年,我就将每月250元入账,然后选择周期账,时间24个月,这样每个月提醒我一次,等到周期账结束我才会换手机。
通过这样的方式,我基本掌握了我家物品的情况,因为买时有个多出来的步骤,所以对物品的购买记忆也会比较深刻。每年过年大扫除的同时,我会大概盘点一次家里的“存货”,对于闲置的物品,及时进行了变卖清理。
另外,因为我购物需要记账,所以平时会不自觉地将发票包装等保留下来,等到变卖的时候,有原发票和包装能更快速更高价的转手出去。
第三个是因为2015年下半年,房价像坐上了过山车的上半段,我很害怕2016年会是过山车的下半段,所以我又多毛病了,我得关注我的房子(资产)会不会贬值,我得为我的资产做减值准备,
我详细地算了一下,房子的成本价,如下:[首付+税费+装修] *(1+i)n次方+房贷年还款额*年数+房贷剩余本金。这个i是指如果不买房子,本金需要得到的收益的年利率,举个例子,2011年100w房子,20W首付,税1.5%,装修10W,每年还款额5W,等额本息30年最初还款本金约为1W/每年。[20+1.5+10]*(1+0.1)5次方+5*5+75=F,即在我的设定10%的年利率的情况下,我的房子如果在2016年价格低于F我就没有达到应有的收益率。我就得考虑是否划算。
通过这三方面的习惯,我清楚的了解了我的现金、物品以及资产(房产),这为我实现财务稳健打下了非常好的基础。

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