[理财日记]

【六月理财】人人都能做自己的理财规划师

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2016-6-1 19:47:28 来自理财生活 来自手机 [ 复制链接 ]

理财规划有套路


在我刚工作的头两年,不知怎么的就对理财这事儿产生了点儿兴趣,赚钱、花钱、投资,涉及的内容太多,今天你搞清楚了零存整取,明天能学一下基金定投;后天开好了股票账户,大后天来了个互联网金融……然后兴趣就持续下来了。


看书学理财

刚开始了解理财的时候,也看过两本理财书,不过当我看完两本、又匆匆翻了第三本的目录的时候,就对各类理财书没多大兴趣了。


为什么呢?因为三本书的目录基本相同。


看帖学理财

再之后,我在一些网站上,看到专业的理财师给出的财务规划案例,发现,原来财务规划是有“套路”的,不管是理财书籍还是理财师,都是按着一套类似的路线来告诉大家怎么理财的。


我的百万计划的操作指南里,其实也是这个套路:

​1

​确定财务目标。


详见之前的文章《给自己画个香脆的大饼》和《看得见的愿望更容易实现》,这里说的是长期目标,一份可执行的理财方案里,还需要有短期和中期目标,即1年、3年、5年、长期,都要有。


2

​确定财务现状。


现状包括:


①家庭目前的资产和负债情况,详见《手把手教你梳理资产》;


②家庭目前的收支情况,详见《打造自己的“利润表”

3

​给“财务状况”做个“体检”。


这一步就是根据一些财务分析模型、指标、原则等理论知识,对财务状况做一个检查。


比如标准普尔家庭资产配置图、购买保险的“双十原则”、关于投资的“投资100法则”……这类理论都比较好理解,大家自行网上搜索吧。


“体检”这一步总的原则就是:评价目前的财务状况是否能很好地抵御风险,同时让资产保值增值。举个例子:A完全没有结余,常年月光甚至是不是还要信用卡分个期;B每月有不少结余但是都放的银行活期;C把所有的积蓄都投资某P2P了……这些很明显都是“不健康”的财务状况。


4

​预测达成财务目标的缺口。


这一步需要一点数学知识,不过大致上也就是加减乘除。


举个栗子:


小D,单身,每月到手有5000元,平均月支出2000元,存款50000元,他的短期目标是2年后买房作为婚房,当地房价10000元/平米。


存款50000,每月结余3000,如果不做任何投资,2年后手里有12.2万元。假设房价不增长,买个89平米的小三房,需89万元,两成首付即17.8万元。


按这个不考虑其它因素的算法,缺口就是5.6万元。实际上要考虑的因素非常多,比如你的收入和房价都不太可能2年不动,比如既然是作为婚房的,那两三年内应该还有结婚的打算,筹备婚礼也是需要用钱的……需要考虑的细节很多。


5

​给财务状况开“处方”


第三步“体检”哪里有毛病,就对症下药。月光就考虑如何开源节流、都是高风险投资就调整自己的资产配置、缺乏保障就考虑是否要买保险……


第四步的计算结果,各类财务目标按现状进行下去有缺口,那怎么办呢?“处方”里包括两条:


①当然是开源节流了,不过咱们的处方里不能简单就这么几句话,开源要有几个比较具体的方向,比如投资股票、业余做兼职等。节流也一样。


②对于不靠谱的目标,做出修正。前几天看到一个帖子,楼主刚刚入职一份销售工作半年不到,底薪3k,目前一单都没谈成,他的理财目标是一年后月收入过2W,并且买个10W左右的车,这个目标完全建立在他能在一年内从半年不开单到能一个月提成1.7W。对此,我只能说梦想总是要有的,也许见鬼了呢。


​理财规划更多真诚


看完上述套路,是不是觉得理财规划很简单?


确实,做一份理财规划很简单,做一份切实可行的理财规划却不简单。不然千千万万理财师,就不会有干得好和干得不好的区别了。

​1

最重要的一点:理财目标定的好。


从目标就可以看出,你未来的短期和中长期想要过什么样的生活。不同的人不同的性格和家庭情况,单身人士可能比较难想象自己十年二十年后有什么目标,而上有老下有小的就比较多会想要留足赡养父母和孩子的教育基金。


目标要考虑清楚再确定,如果一时想不到中长期的,可以以后补充,财务规划也是需要“年检”的。


规划成不成功看是否了解清楚自己的财务状况。


自己的财务状况自己还能不了解?还真的是。很多人对于自己的财务状况都只有个大致的印象,最直接的就是“钱够不够花”。大家会关注房贷每月要还多少、车贷每月要还多少,但是不太会关注到每月喝咖啡要花多少钱。所以,我之前就写了相关的文章,给出了参考的清单,你要一项一项检查自己是否有相关的内容,填进去就好。

2

考虑因素要细致。


前面举例的想要买房的小D,光买婚房的规划就需要考虑非常多的问题。比如:他现在有女朋友了么?如果还没有,那么在目前每月支出2000的基础上还有恋爱花销;房价的增长幅度也是非常重要的问题;有无公积金?有公积金能减轻不少负担;家庭条件如何?买房是否能有父母亲朋支持;买房也不能掏空家底,还得考虑留有一定量的紧急备用金……发散开去,需要考虑的点就非常多了。

3

与时俱进。


理财规划做好,就是执行了。


坚决执行是好事,但是也不能钻牛角尖地坚持,所以还是要定期对财务状况和现有的规划进行检查。建议是一年一次,太频繁自己累,太不频繁规划就不能与时俱进。


·The End·


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