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看住你的钱:存管or托管该咋辨

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2016-5-27 18:00:49 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]

看住你的钱,P2P银行存管或托管,到底咋分辨?

今天的主题,来自于某金粉的要求,等于点菜!

 

哥决定炒这盘菜,也是因为,很多人,对于金哥说过的基础知识,要么忘了,要么仍没懂,于是一遍遍问……

 

准备好,今天内容有点多,要认真看,这对你的钱包有重大影响

 

资产荒背景下,大众理财基本要求是:较低风险、较高收益、安全性和低门槛

 

除了国债,能满足这项要求的,只有网贷平台。为了便于理解,就统称为P2P吧。

 

只要能分辨P2P平台安全性,不求增值,只需跑赢通胀,能做到!

 

辨别P2P平台安全性的核心指标之一:投资人资金实现了银行托管,比如积木盒子;也有部分平台,做的是资金银行存管,比如好车贷。

 

好了,主题出来了,什么是银行托管,什么是银行资金存管?

 

再简单说,就是“何谓托管,啥是存管,两者有嘛区别?

 

从安全程度看,银行托管是最高等级。这意味着,银行有权审核平台所有资金流向和项目真实性,而你也能通过银行托管系统,实时监测自己所投资金的流向。

 

有银行托管的平台,做不了假标、自融和资金池;而银行存管,首先,平台并没有真正杜绝和你资金的接触;其次,假标、自融或资金池,那也是一样一样的,想做还是能做的。

 

说说银行托管和存管,在实际使用过程中的差异。

 

积木盒子,采用的是民生银行托管系统。

 

金哥测试过,注册后,哥被积木盒子要求开设民生银行个人独立账户。当投资一个项目时,哥收到平台短信,通知所投资金已进入借款人账户(说明借款人真实)。期满后,短信通知,资金已回到民生银行个人独立账户。

 

在整个过程中,哥没有看到积木盒子接触了资金。

 

与此有鲜明对比的是,好车贷的资金流向路径。好车贷实现了徽商银行和中金支付联合存管。

 

哥注册好车贷时,发现通过中金支付系统,在徽商银行形成一个资金存管账户。拔特(But),当哥投资一个项目时,并没有收到资金去向的通知,在期满时,倒是有通知(资金已经到您银行账户啦)。

 

哥询问了他家客服,回答称“我们通过中金支付实施了资金划转”。也就是说,中金支付从徽商银行哥的账户划转了资金(这一步,哥是不知道的,这一点很要紧),而具体投向标的,是不是真有,徽商银行没有审核;因为投向不明,因此也没法保证平台不接触资金。

 

至此,托管和存管的区别,是不是很清楚?

 

银行托管,安全等级明显比存管高——

 

银行存管,会在相关银行,以你的名义,开设一个资金存管账户。看上去,这账户并非在P2P公司开设,而开在银行,等于绕了一个圈,仅此而已。

 

此外,开设的这个账户,只限于你在P2P平台上投资、或借款之用。

 

由此可以看出,银行存管的问题,在机制和技术上,并没有杜绝平台接触你资金的可能性和可行性。

 

也就是说,开通了银行存管的P2P平台,还是能挪用你的资金,只是在手续上,稍微麻烦了点

 

其次,存管类,银行不审核平台发出标的之真实性,即有没有这个借款人或公司,银行不管。这就形成一个漏洞,P2P平台可能伪造标的,搞自融把戏,甚至搞资金池。

 

银行托管能弥补这个漏洞:这需要银行监控资金账户,并定期出具报告,以核实资金确实借给或投向了借款人/公司,同时还会定期向大众公开余额。

 

也就是说,银行托管除了能避免P2P平台接触你的资金外,还需要审核平台投资项目的真实性,这就杜绝了假标和自融的可能性。

 

说得更加简单直白——

 

银行存管,就是平台在银行,以你的名义开了个定期存款账户,至于资金投资的项目是不是真实,银行不管,因此平台要想挪用你的资金,虽然有点麻烦,也还能做到。

 

银行托管,不但有账户,而且能保证资金投向的项目肯定真实,同时,平台无法越过你,直接接触你的资金,也就无法卷款跑路了。

 

关于资金存管,很多人很容易被“第三方支付机构资金存管”忽悠。

 

根据20151228日人民银行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,“支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”。

 

因此,非银支付机构,为P2P公司开设支付账户,这种做法属于违规。

 

再者,非银第三方支付机构资金存管,有还是没有,没啥区别,要跑路还是能跑,也可以自由挪用你的资金。

 

最后再提一点:签署银行托管协议,并不等于实现了托管监控,只有资金托管系统正式上线,才能算!

 

至于银行存管,甚至第三方支付机构存管,也就呵呵吧。

 

金哥觉得有必要提醒各位

 

即使有了银行资金托管系统,也不能百分百保证项目真实性,如积木盒子,之前就爆出过问题项目。

 

因此,银行托管系统,只是P2P平台风控的一个指标,具体项目安全性,还是要严加审核,无论平台是否靠谱。

 

今天内容有点多,但认真看完,并仔细学习体会的同学,会顺利跑赢通胀   


来源:金吾望(微信ID:jinlicai18)


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