[理财交流]

一个学电气工程的理科生为什么会从事保险行业

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2016-5-23 21:32:25 来自投资大家谈 来自PC [ 复制链接 ]
写在前面:

  作为一名学电气工程的地道理科男,现在却从事着与电器行业八竿子打不着的保险行业,这个世界还真是很奇妙。今天写下这篇文章,就是想给大家讲一讲我的一些经历,告诉大家我对保险行业的一些理解以及我为什么会从事这个行业,希望对大家有所帮助。
  当然我也知道大家对保险行业的理解千差万别,对保险从业人员的态度也各不相同,但是我希望大家都能用客观、平和的心态读完我写的这篇文章。我希望能和大家从专业和学术层面去探讨“保险”这个话题,无论是相同还是不同观念,我都很感谢大家,大家的评论我会抽时间一一回复。

我为什么会进入保险这个行业?

  作为一名学电气专业的理科男,毕业以后我从事的工作自然是和电器设备打交道,从2012年毕业到2015年年初我一直是在电气行业工作,当然和很多年轻人一样,我也有一些创业的经历。在2015年年初的时候由于我工作的变动,我和我媳妇儿都来到了成都,于是我媳妇儿开始重新在成都找工作。成都的工作机会很多,但求职者更多,她找了好几份工作都不太满意,因为我还是希望她能找到一份离家近的朝九晚五的工作,毕竟年纪不小,要准备为中国的人口增长做贡献了,还是以调理身体为主。后来有一天我媳妇儿参加完面试,回家就告诉我她要去做保险,我当时就被震惊了,脸上绝对是一个大写的懵逼。
  其实我对保险是有一点了解的,我小时候身体很不好,也就是九几年的时候,我妈妈就给我买过小病医疗,那时候买保险的人很少,但我就是其中之一。虽然没有正儿八经的了解过,但是起码是不排斥的,因为我小学的时候做过一次阑尾炎手术是报销了医药费的。
我懵逼的原因是好不容易来到成都这样一个号称天府之国的地方让她养身体,她却跑去做销售这么累的工作,而且还是一上来就做保险销售这么难的销售行业!她原来是在国企旗下旅游公司的酒店上班,近几年大家都懂的,那基本属于上班就养老的工作,我实在是无法想象她如何在压力这么大的保险销售行业生存下去,所以当时我的内心是拒绝的,当然嘴上也是拒绝的。唉,可是奈何我是一个“很开明”的人,最后也就没有太过强势的反对。我心里想着,反正也不指望她做很多业绩拿很高的工资,不信邪就让她去试一试。于是我媳妇儿就带着一腔热血投身到了保险行业,做了一名保险代理人。而且与很多人半推半就,勉强答应不同,我媳妇儿基本上是属于自投罗网,哭着喊着自己主动进的保险公司。
  后来的事情我相信大家都能猜到,我忙碌而紧张的工作之余就迎来了暴风骤雨般的保险推销!这让我和我媳妇儿的亲哥哥都直呼“你被洗脑了!”,内心从拒绝变成了崩溃,各种保险观念,各种保险产品一股脑的接踵而至。我有时候都会不理她,突然走开,甚至很不耐烦的打断她。
保险销售并没有我媳妇想象中的那么好做,在最初的几个月她经历了太多的拒绝,感受到了太多的冷漠,毫不夸张的讲,她的很多亲朋好友因为她的工作而远离了她,也许大家都没有说出口,但是我从她失落的眼神,还有朋友圈的互动都可以看出来。原来她发一条消息都有好几页的评论,但是现在却没有了,即使是和保险无关的内容。她从成都回到湖北,只为能和亲朋好友有一次交流的机会,但是没有人愿意真心的听她讲,她从成都坐一整天的汽车,翻山越岭的到云南,同样也没有人签单,那段时间她变得很敏感,一下子就瘦了。我们都劝她说“别做了,怪折磨人的,换份别的工作吧”,但她却坚持着,更多的时候只是咬牙不说话,说实话我是不知道她从哪里来的勇气去坚持,我也没有想到她会如此的坚持。
  其实我看到这样的她,内心是很心疼的,但是她偏偏选择了这样一份工作,我想既然我无法让她放弃这份工作,那我就帮帮她吧。于是我也主动了解了一些保险知识,也对保险有了一些新的认识,觉得保险这个东西也确实是可以买一些作为保障。正好她们公司有一款很便宜的意外险,我就想,那我给我的朋友们讲一讲,也许能帮到她。当然结果跟预期一样,没有人买单,就靠我这半吊子水平,根本讲不清楚,既然自己都觉得讲不清楚,那又怎么会有人买单呢?
  于是我想了一个办法,我告诉我的一个朋友,我媳妇儿真的是太辛苦了,但是这些努力都一直没有结果,我想给她一些信心,我给你转钱,你在我媳妇儿那里买一份保险吧。我还记得我媳妇儿接到我那个朋友电话的时候开心的模样,仿佛她心里的乌云一下子就被扫清了,变成了晴空万里。
她的坚持真的让我都感动了,我想我应该要真正的去帮助她,后来我下班以后就会陪她背逻辑,背产品,她把我当成客户,反复的讲,反复的练,慢慢的,她讲得有吸引力了,更生活化了,更容易理解了,心态也不再像刚入行那么急躁了,而是沉静下来,用心的去经营,用心的学习,慢慢也在成都这个陌生的城市签到了一些单子,她的种种变化我一直都看在眼里。
  也是因为她的原因,从我媳妇儿进保险公司开始,我也就很自然的接触到了保险,随后了解的越来越深入。作为一名逻辑严明的理科男,我学理论知识还是比较快的,所以有时候还会给我媳妇儿的团队做一些辅导。但这其实并不能成为我转行的理由,我仅仅只是从不愿意让我媳妇儿做保险成为了默认我媳妇儿做保险的人,然后到了支持她,帮助她做保险这个行业。真正促使我进入这个行业的是发生在2015年年底的一件事情。
  这件事情还要从我媳妇刚进保险公司那会儿,也就是5月份说起。那时候她们公司有卖重疾险,就是那种每年交钱,罹患重大疾病就可以理赔的保险,于是我也是在我媳妇儿的威逼利诱之下,半推半就的给我几个表哥表嫂,叔叔伯伯,还有一些朋友简单的推销了一下,其结果自然是毫无结果。后来我媳妇儿也跟他们沟通过几次,但是都被拒绝了,甚至连她的电话都不再接了。事情发展到这种情况,那自然是不了了之了。后来我们也就没有再联系,一是因为我们在成都他们在湖北,比较远;二是因为给他们讲保险的事情让彼此很尴尬。大家也就自然的,默契的不再联系了。
  直到2015年的11月,其实那个时候我媳妇儿通过经营,已经在成都这个完全陌生的市场签到了一些保单了,再加上我不停的给她释放压力,她的保险已经做的不那么困难了,甚至来说能在不长的时间里签到陌生的客户,用平常心去慢慢经营,还是很不错的。那天我记得我已经下班了,而我工作的地方离我媳妇儿上班的地方很近,于是我就在她公司楼下等她,这时候我接到了我妈妈的电话。我妈妈开口就说“你大嫂子(表嫂)的弟弟得白血病了。”当时听到这句话我真的是有点懵,半天没反应过来,过了一会我问我妈那送医院了么?还有得治不?其实这两个问题都是白问,不送医院怎么可能知道得了白血病?白血病是说治就能治的?我妈也没给我多说什么就挂了。我知道,发生这种事情,家里人肯定都很乱。其实在我们县城,得这种病的人真的是很少很少,我没有想到这种事情就这样发生了,而且还是离我这么近的人。
  我媳妇儿下来以后我就把这件事告诉了她,她本来很开心的下班,结果听了这件事之后我们一路走回家,20多分钟的路程都没说话。等走到小区了,她突然冒了一句“我上半年还给他们讲过保险的”,“是啊,我也讲过”又是一阵沉默。后来在电梯里,我看气氛实在太压抑了,就给我媳妇儿说“唉,也没什么,就算买了保险一样要生病,一样的。”其实我的本意是说这个不怪她,然后她跟我说“这下几家人都要被拖垮了,我当初应该脸皮再厚一点的,起码还能拿到一些理赔。”
后面的事情相信大家也同样能猜到,我们县里组织了捐款,因为白血病在我们县城还是非常少见的,包括微信也发起了捐款。总共加起来募集了十多万的医疗费。但白血病的化疗并没有想象中那么省钱,检查费,监护费,化疗费,营养费等等加起来真的是无法想象。也就2个月不到吧,2016年1月份,就听我妈妈说他过世了,留下了一个2岁的女儿,没有工作的老婆和年迈的母亲。其实后来我了解到这一场病并没有花掉他们自己太多的钱,因为新农合报销了一部分,而且还有十多万的募捐资金。对于这个家庭来说,并没有留下什么债务,但是也没有留下希望。
  其实有一些疑问,一直在我心里,但是我一直没有说出口,如果全力治疗,真的只能活1个多月吗?如果全力治疗真的没有希望吗?29岁的生命就真的如此脆弱吗?但是我转念一想,如果全力治疗,留下的又会是什么?幼小的孩子和年迈的母亲能够支撑那治疗背后的巨额费用吗?她们以后的生活将如何继续?没有答案,我也不敢去想那些答案。
  这时候我突然想起曾经一个贴子上的几句话,那是一个得了肺癌即将故去的人最后的遗言“没有人来陪我,哪怕在这最后的日子,当我躺在这张床上的时候,所有人都会怕我,放下水果,匆匆的就离开了。我知道他们在怕什么,唯有我自己不再害怕,因为这一刻我才明白什么叫生无可恋。”当初我只当成写人情冷暖的一个帖子去理解,但现在想起来实在是道出了那个人深深的无奈和悲伤。
我们永远都不会知道嫂子的弟弟躺在病床时的想法,他的留恋,他的心愿,他的无奈,我们都无从知晓了,我最害怕的还是看到他女儿那茫然的眼神,孩子的妈妈无助的表情,还有年迈母亲悲痛的泪水。我们能做的唯有欲盖弥彰的逃避,唯有默契的不再提起,面对那些家人,我们真的是有心无力。
经历过这件事情以后,我就做了一个决定,辞职,进入保险行业。我想只有亲身去了解,去学习,才能更透彻的理解,才能让我身边更多人的获得保障。
  我深深的明白保险销售的路并不是只有困难重重这么简单,自身技能技巧的不足,还有人们对保险“本能”的排斥,让这个行业的代理人需要比其他行业的销售人员更专业,更坚韧。作为一名理科生,我有着良好的心理素质和学习习惯,在进入保险公司之后我并没有急着去找客户,而是的静下心来学习。我想作为一名代理人,没有过硬的专业素养,是不应该走向市场,也是很难获得认可的,于是和很多刚进公司就嗷嗷叫着冲进市场的那些代理人不同,我开始了长达3个月的闭门学习,不轻易见客户,不轻易开口,查阅大量的资料,翻阅大量的书籍,参加大量的培训和讲座,以让自己变得更专业。当然,功夫不负有心人,在我第一次在小组做分享的时候,我的专业能力就得到了大家的认可,然后我又开始反复的和同事们去模拟,去练习,之后才走入成都这个陌生的市场。
  现在我就将我对保险的一些理解分享给大家,后面的内容会比较的长,我希望大家能找个安静的时间,用心的去看,这样一定会给大家带去收获。

我对保险的一些理解:

  我真正走进市场的时间不长,还有很多的不足,我渴望能和更多的行业专家以及不了解保险的人去交流,在交流中快速成长。所以我就想到了在此写下我的一些心得和我对保险的理解,希望对大家有所帮助的同时也能和大家一起探讨,让我们更好的了解保险,使用保险。
  接下来,我会从以下几个话题给大家分享我的一些认识和理解,也希望对大家有所帮助:1、原则性问题的说明;2、误区解读(让我们的眼光更公正、心态更平和);3、保险起源的故事(保险是什么);4、我们的需求(我们为什么要买保险);5、保险的功能和意义(保险能为我们解决哪些问题);6、保险的分类(认识保险);7、保险的合理配置(险种购买顺序和原则)。

1、原则性问题的说明
(1)我写这篇文章旨在把我的个人理解分享给大家,让大家对保险有更深入的了解,并和大家一起探讨保险这个话题,文中不涉及任何保险公司及保险产品。同时我也不希望在评论区看到广告推销,这里只做专业知识讨论,谢谢大家。
(2)我虽然不是211名校毕业的学生,不是成功的企业主,也不是鸿儒大家,但自认为也是有素质的人,所以我希望大家用求同存异的包容心态来探讨,而不是毫无目的的谩骂。我希望这篇文章能给大家一些帮助,而不是让大家陷入无休止的口水战。
(3)我白天的工作时间比较忙,晚上还需要自修理财规划师,大家的评论如果不能及时,敬请谅解,我会在空闲的时间尽快回复。
(4)本文仅代表个人观点,文中所述内容如有偏差或疑问,请大家及时指出,我会认真核对。

2、误区解读
  我想借此机会给大家解读一些误区,如果能够达成共识,对大家更好的理解保险能起到一些作用。暂且不说保险的功能和意义,因为这些我们在后面才会探讨,我们仅从当今社会的一些现状来分析。

误区1:保险是骗人的
  说远一点,有据可考在公元前916年《罗地安海商法》中就有过海上保险的明文规定,这也是现代保险的雏形。之后保险行业不断发展和完善,逐渐发展成为了种类丰富和更科学的近代保险,保险历经了3000千多年的发展和考验逐步被人们所接受,所使用。这个世界上没有任何一种骗人的东西能长骗不衰,因为他们很快就暴露了,会被世人所遗弃。
  说近一点,中国现行的法律中就有《保险法》,任何一个国家都不会为一个骗人的东西立法。既然为保险立法,那么也可以看出保险的重要性。大家都知道近几年是中国经济改革的关键时刻,国家在如此关键的时刻同样提出了很多关于保险行业的文案。
让我们来看一下近两年的一些报纸:
  2014年8月13日,国务院正式发布了《关于加快现代保险服务业发展的若干意见》,在业界被称为“新国十条”,充分体现了党中央、国务院对保险业的重视和支持。(此段摘自《人民日报》2014年8月15日)
  2015年3月,全国人大政协两会中,政府工作报告与中国未来发展命运密切相关的“改革”一词出现了77次,仅“保险”一词就出现了15次。(此段摘自《上海金融报》)
2015年5月6日,李克强主持召开国务院常务会议,决定试点对购买商业健康保险给予个人所得税优惠。对个人购买这类保险的支出,允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。(此段摘自“新浪财经”2015年5月8日)
  任何一个国家都不会把一个骗人的把戏在国家经济改革的关键时刻大力推广,开会、出文件促进它的发展。顺便提一下,中国保险监督委员会把每年的7月8日定为全国保险宣传日,在每年的保险宣传日学校、社区、政府职能部门都会组织大量的宣传活动。
当然很多政治家,富商,名人也对保险十分推崇,比如丘吉尔、胡适、李嘉诚、马云等等,这里就不一一列举,这些信息在百度,搜狐,各大贴吧也是能够轻易查到的。
那么无论是从时间上来说,还是国家对保险的重视来说,还是那些有头脑的名人来说保险行业都是得到了充分的认可和肯定的,所以我想我们应该达成一个共识:保险不是骗人的。那既然以前不了解保险,不懂保险,现在就应该去了解它,懂得它,这样才能真正的利用它。

误区2:保险都是缴费容易理赔难
  有一些人对保险抗拒的是因为听说或者觉得保险很难理赔,奇怪的是,他们中绝大部分都只是听说,只有极少的人是自身遇到理赔难或者不能理赔的情况。
首先我们来聊一下听说理赔难的那部分人。其中大部分人是在小众报纸或者地方电视上看到,或者听菜场的某位大妈提起的。我举一个简单的例子,报纸上天天都在报道,今天某某路发生了车祸,造成人员伤亡,我们都觉得很可怕,觉得开车很危险。但是报纸上是否会报道今天某某路安全通行多少车辆吗?显然从来没有过。报纸上经常会报道某某飞机失事,伤亡多少人,大家都会觉得飞机很危险,殊不知飞机是所有交通工具当中发生事故次数和概率最小的。那么为什么会这样呢?这是因为人们对觉得正常的事情是不会太关注的,只有不正常的事情才能引起大家的注意,所以对于这类事情媒体也只会报道不正常的情况。就拿我们分公司的理赔部来说,他们每天都会处理大量的理赔,每天都有大量的理赔款打到客户的卡上,但是不会有媒体出来报道说“某某公司今天理赔多少起,理赔款是多少”,因为理赔被大家认为是正常的事情,没有看点,媒体自然会忽略它,不会报道。那么我们可以得出一个结论:理赔难是少数情况,而不是常态。所以我们应该正确去分析,深入去了解,而不是人云亦云。
  然后我们来分析一下那些亲身经历过理赔难和无法理赔的人的情况。我个人认为理赔难或者不能理赔有三个方面的原因,其一:代理人的误导;其二:不满足理赔条件;其三:客户的逆向选择。下面我们逐条来分析:
  其一:代理人的误导。其实保险对于我们来说最终是以合同的形式存在的,那么合同上的内容白纸黑字,它本身是无法被改变的,如果我们发生的风险确实是属于保险责任内规定的理赔项目,那么一定会得到理赔的。但关键问题就在于目前中国90%的人虽然购买了保险,但都从来没有认真看过拿到手的保险合同,甚至都不知道自己所买的保险是保的什么。你不相信?那么我想大家应该都买了社保,有车的人都买了车险,那么大家问一下自己,真的清楚社保所包含的五个险种的内容吗?真的清楚车险所包含的保险责任吗?能准确回答的人我想少之又少。也正是由于绝大部分人不会去认真看保险合同,所以有些代理人为了业绩,对一些客户就会做一些误导。比如说他会扩大保险责任,说是什么都保,或者干脆把一份意外险说成得了疾病也可以报销医药费,那么这显然是不合理的。但是也就是因为很多人不会仔细去看,就轻易的被代理人误导了。等发生了风险事故,自然就存在无法理赔的情况。保险合同拿出来,明明是理财险,生病了自然是无法赔付的,那么他就会说保险是骗人的,缴费容易理赔难。我们不仅要买保险,还要买对险种(关于险种问题会在后面聊到),对自己买的保险一定要仔细了解。
  对于代理人的误导这个问题我们应该分两方面来看,第一:作为成年人,我们应该对自己的消费负责,对自己所购买的东西一定要详细的了解,如果自己真的认真去了解,仔细去翻阅条款,那么代理人怎么可能误导到你呢?第二:每个行业都有不好的现象和不好的人,所以中国有《保险法》、有“保监会”来制约和监管这个行业,但是不好的人和现象却无法被完全消除。我们不能因为有毒奶粉就不喝牛奶,我们不能因为有地沟油就不买油炒菜,我们也不能因为有人偷窃就不带手机和现金出门。我们应该正确的、客观的认识我们身边的各行各业,我们不应该因为某一个人或者某一个现象就全盘否定一个行业。如果我们更多的从自身去找原因,更深入的去了解和学习那些我们不懂的东西,这样我们才能更好的保护自己。
  那么我们不妨达成一个共识:有些代理人确实存在不好的行为,但如果我们自己用心一些,找更专业的代理人,多提问,多了解,多学习,是可以避免被误导的。而且代理人误导客户也是个别现象,并不是一种常态。
  其二:不满足理赔条件。这一点其实分两种:一种是未达到理赔条件;另一种是不在理赔范围。购买保险后发生保险责任所规定的事故确实是可以获得理赔的,但是保险责任也是有相应的理赔条件和限制的,而且这些条件和限制在合同上都会写明。比如说有的保险条款上写明“地震,台风等自然灾害导致的身故不予赔偿”,那么如果在地震中身故是无法获得理赔的(不在赔偿范围);比如说有的重疾险的保险条款上写明“重大疾病中关于失明的一项是:双目失明”那么只有一只眼睛失去视力显然是无法赔付的(未达到理赔条件)。虽然看起来保险好像不近人情,但我要指出的是,从一方面来看,保险本身就是一份契约合同,它有它应该有的严谨性。保险合同是在保险公司和客户双方认可所列项目之后由双方自愿签署的,那么一切都应该以保险合同所列项目为准。从另一方面来看,如果有些人不满足理赔条件就获得了理赔,那么真正满足理赔条件的人又去哪里理赔呢?保险公司去哪里找钱来理赔给他们呢?所以保险公司按照保险合同条款的规定来理赔或者拒赔都是对客户的负责,也是符合《保险法》和“保监会”规定的。
  那么我们不妨达成一个共识:在购买保险时一定要认真阅读保险责任、理赔条件和责任免除等项目,一旦在合同上签字,就视为清楚并且答应合同所列内容。
  其三:客户的逆向选择。很多人知道理赔是有限制的,但是却不知道购买保险也是有一些限制的。比如抽烟的人买保险比不抽烟的人贵,有先天性疾病的人或者得了乙肝这类很难治愈的疾病的人是无法购买保险的,保险公司在审核客户提交的参保资料的时候会做出选择,通常会有标体承保、加费、责任排除、拒保这四种情况。那么有些客户会提供不实信息或者在生病以后隐瞒病情来购买保险,这种就属于客户的逆向选择。在保险公司理赔的时候同样会有理赔核保的动作,一旦发现客户在购买保险之前就患有某种疾病,是客户在购买保险的时候未如实告知,该疾病还对本次理赔申请所列原因有直接或间接影响,那么就会拒赔。当然有时候原来的疾病与本次理赔申请所列原因并没有关系,也会遭到拒赔,那是因为投保人未履行如实告知的责任和义务,该合同是会被视为无效合同的。
  但是大家并不用害怕,只要在购买保险的时候客户和代理人双方都严谨的对待,认真履行双方责任和义务,那么理赔一定会和投保一样快捷,因为保险公司的每一次理赔其实都是在为自己做广告,而一次拒赔会给保险公司带来很多的负面影响,即使双方都没有错。所以只要符合理赔条件,保险公司是一定会理赔的。我们不妨达成一个共识:在投保的时候一定要如实告知自身情况,认真履行双方责任和义务,以免在理赔时引起不必要的麻烦和误解。

误区3:不愿意了解保险
  人对不了解的东西总是有本能的排斥,而且保险是一种无形的东西,再加上在以往人们的心中总是会把保险与风险、灾难、疾病和死亡联系在一起,有一种本能的逃避和恐惧,所以人们普遍的对保险的认知度不高。其实保险的本意并不是为了让人们害怕,相反,它是为了让人们用保险这一金融工具来拿走担忧,为大家分担风险,为人们的生活带去保障。就像我们定闹钟除了可以按时叫醒我们之外,还可以让我们不必担心睡过头而睡的安稳。
  那我们不妨再达成一个共识:接下来让我们一起用一种轻松愉快的心情去了解保险,认识保险,去揭开保险的神秘面纱。

误区4:我不需要保险:
  我们会发现身边很多的人贷款买房、买车,刷信用卡买手机,甚至借钱治病,但是买保险的人却很少,这是为什么呢?还是需求的认识问题,普遍都会认为保险不重要,不急切,即使没有也无所谓。这个问题我们不妨先放一放,等我们深入了解了保险,再回来讨论。

  以上是我个人总结的一些常见的对保险的误解,如果大家还有疑问,可以在评论区提出,我们一起探讨。那么下面就让我们用公正的眼光、平和的心态去深入的认识保险,了解保险。

3、保险起源的故事
  关于保险的起源其实有很多的官方说法,也有很多的传说和故事,那都是几千年前的事情了,我们其实不用太在意真实性和准确性。今天我就给大家讲一个故事,也许它不是真正的保险的起源,但是这个故事一定能让我们更直观的了解到保险。
  话说很久以前,在英国的一个海角有一个小渔村,由于交通不便、土地贫瘠,村子里的男人们都靠打渔养家。随着小渔村的人口增加,在近海捕鱼的人越来越多,每个人能捕到的鱼也就越来越少。要想捕到更多的鱼就必须去更远的海,但是离陆地很远的海中风浪很大,有些人因为去了远海捕鱼遇到风浪而葬身大海再也没有回来了。为了能够养活自己的孩子,那些失去了男人的妈妈们也被迫加入了捕鱼的行列,但是大海是无情的,不会因为你有孩子就让你捕到更多的鱼,也不会因为你是女人就风平浪静。后来很多孩子失去了父亲之后又失去了母亲,成为了孤儿,这些可怜的孩子的生活无法维系,需要靠邻居的救济才能过活,但是村民们自己的生活都十分不易,又能拿出多少食物来救济那么孩子呢?
  后来村子里的人都不敢去远海捕鱼了,并不是因为他们怕死,而是他们害怕自己若是回不来,生活的重担就要压在年轻的妻子身上,自己若是回不来,自己的孩子就会成为孤儿。但是近海能捕到的鱼少之又少,大家的生活都陷入了困境。这个小渔村仿佛一下子失去了活力,大家都变得十分苦恼。怎么办呢?
  后来村长想到了一个办法,他把全村的人都召集起来,给大家出了一个主意:每次出海之前,每家都拿出一点食物、生活用品或者钱放在一起,然后再出海捕鱼。一旦有人因为风浪而没能回来,就把这些食物、生活用品和钱给予他的家人,让他们的生活得以维系。
  有了这个方法,大家都没有了后顾之忧,男人们更加努力的捕鱼,村子又变得生机勃勃起来。后来依然有人在海上不幸遇到了风浪,但是他们的家人因为得到了食物和钱而得以维系生活。
  通过这个故事我想大家应该能很容易的理解到,保险并不复杂,它其实就是一种人人为我,我为人人的科学制度安排。在人的一生当中,有太多的不确定,这些不确定有惊喜,有故事,也有事故,那么保险就能够为我们解决事故的后顾之忧。我们可以认为,保险就是为了满足人们的这种需求,由人们自发形成的科学的制度安排慢慢转变而来的。

4、我们的需求
  保险并不是只有在我们生病的时候报销这么简单和片面,它其实是能解决我们的生、老、病、死、残这一系列的问题。生活、老去和死亡是每个人必然要经历的过程,有一句话说的很对“这个世界上只有三种人,一种是已经老了、一种是正在老去、一种是将来会老”。既然我们必然会经历这些,那么我们就需要解决生活、老去和死亡的相关问题,那我们就是有需求的。
下面我们再来看一组2012年的数据:
  来源于卫生部的数据:人类患重大疾病的几率为72.18%,中国目前的癌症患者有700万,每年新发病100万人,高血压患者1.3亿,心血管病人8000万,乙肝患者和病毒携带者2.3亿人。
来源于公安部的数据:每年全国意外死亡约100万人,其中交通事故死亡8.76万人,平均每6分零4秒死亡1人。意外重伤每分钟1人;轻伤每分钟3.2人。
  简单来说,在中国每10秒就有1个人死于心脑血管疾病,每21秒就有1个人死于中风,每1分钟就有2个人死于吸烟引起的疾病,每3分钟就有1个人死于胃癌,每12分钟就有1位女性死于乳腺癌,每28分钟就有一个胖子意外肥胖引起的疾病而到了天堂。
  面对这样的数据,我们有两种思考方式,其一:这是危言耸听,可以置之不理;其二:我们要未雨绸缪,找到方法去解决这些问题。但无论我们是哪一种,这些事情一旦发生我们都要被动的去接受,去面对,去处理,去承担不是么?
  那么既然生、老、病、死、残这一系列的问题是我们都会遇到的,那么我们遇到这些问题的时候怎么去解决呢?因为我们的生活开支和养老资金的准备都有一个漫长的过程,所以我们通常都有足够的时间去做好准备,这一部分我们暂不讨论。而疾病和意外通常来的很突然,也很猛烈,那么面对这些问题,我们就需要提前做好准备。如果不准备好,那么当不幸发生的时候就只能变卖资产、找亲友筹借、等待社会援助、甚至放弃。如果你认为年轻不会生病,那么我在这里不列举数据,大家自行百度就可以了,当然如果有兴趣可以去省医院的儿科看一看,去肿瘤医院的儿科看一看。而且任何一个病人在被确诊的前1秒都不会认为自己会生病。
那么面对这些问题我可以给大家三种建议:
  第一:一次性存够10万、30万、50万甚至更多,以应对随时可能发生的风险;
  第二:每年固定的存一笔钱,如每年1万,连续存20年、30年甚至更久;
  第三:配置保险。
  我们不妨来分析一下这三种方式。很多人会为自己准备买房账户、买车账户、教育账户、养老账户,但没有人会为自己准备疾病账户或者意外账户,不是吗?再者能一次性拿出这么多现金的家庭也并不多,因为他们要么没有这么多钱,要么需要把钱拿去投资,让钱生钱。所以第一种方式是不太现实的。
  第二种方式看起来是合理的,但是在存钱的过程中我们会遇到几个问题,第一是消费风险。存着存着,有了3万5万就去旅游了;存着存着,有了8万9万就买车了;存着存着,有了15万20万就换房了。第二是借贷风险。每个人都有朋友和亲戚,谁没有个困难的时候?谁没有给别人借过钱?你借出去的钱全部收回来了么?第三是投资风险。现在是全民理财的时代,炒股、买房、融资的人很多,就是看中了它们的高收益,但我们往往会忽略,那些高收益的投资也伴随着高风险。那么一旦投资亏损,银行里还存的住钱吗?第四是无法坚持。存钱是一件需要长久坚持的事情,财富的积累需要靠时间的沉淀,现在的80后、90后、00后真的能够数十年如一日的存钱吗?
  其实这些问题都不算问题,为什么呢?因为我们赚钱的能力是会慢慢变强的,到时候即使我们没有准备好,但我们未尝没有抵御风险的能力。最可怕的是第五种:疾病或者意外来的太早。在我们还没有能力抵御风险,还没有做好准备的时候疾病和意外就不期而至了。所以说第二种方法是看起来合理,但是在实际运用中却会有很多问题。要不然“轻松筹”就不会那么火了,要不然那么多罹患重大疾病的人和他们的家人就不会那么无助了。
  我想大家已经猜到了,我接下来就会讲买了保险会如何如何好,但是我不会,意外总是无处不在的。我们暂时不去讨论第三种方法,我们不妨先来了解一下保险的功能和意义。

5、保险的功能和意义
  在我刚来到保险公司学习的时候培训老师就讲过“保险是爱,是责任”,其实我当时是不太明白的,作为一名理科生,我习惯用非常理性的思维去思考问题。但是后来我遇到的一件事让我明白,保险它真的是一种爱和责任的体现。
  在我还没有正式进入保险公司的时候,我就应我媳妇儿的要求,给身边的一些朋友讲过保险,其中就有一个我的高中女同学。当然她在听完我低水准的讲解过后委婉的拒绝了我,应该是出于礼貌,她告诉我,如果她想买保险了一定会来找我。后来我也就没有再打扰她,就在前不久我突然接到她的电话,她让我给她娃娃做个计划。我当时非常吃惊,一段时间不联系,居然都有娃娃了,但是转念一想不对呀,这才几个月,难道是早产?那估计是买不到保险的。后来一问才知道她还只是怀孕了,还差几个月才生。然后我就问她为什么突然想到给娃娃买保险,这孩子都没出生咧。她告诉我近段时间她经常去医院做产检,就看到很多生病的孩子,特别是剃光头的小孩子,还那么小,太可怜了,生病的孩子真是太多了,看的心惊肉跳。还有那些孩子的父母都是愁容满面,楼道里有很多抽烟的男人。她说她知道他们为什么而发愁。孩子还那么小,就要遭受疾病的折磨,本来就不富裕的家庭也是雪上加霜。她告诉我说她和她老公的收入也不高,也刚买了房子,还有10多年的贷款要还,就想到给孩子买一点保险,万一孩子生病了她们拿不出钱,还有保险可以让孩子接受好的治疗,如果是因为我拿不出钱而耽误了孩子的病情,她会后悔一辈子的。
  我听了她的话以后突然就想到了培训老师的那句话“保险是爱,是责任。投保人是付出爱的人,被保险人是享受爱的人,受益人是继承爱的人。给家人买保险是一种爱,是为了让他们在遭遇风险的时候能够获得理赔,有接受更好治疗的机会;给自己买保险是一种责任,是为了在自己发生风险的时候不拖累家人。”那一刻我才真正感受到,保险是真的可以被赋予“爱和责任”的。
  并不是每个人都会罹患重大疾病,但是所有人都会面临养老的问题(意外身故的少数人不算在内)。每个人都会老,老了不一定能赚钱,但一定会花钱。很多人对养老生活的理解并不透彻,认为老了不讲吃穿,也不怎么消费,用不了多少钱,但实际上并不是这样。现代中国人的养老总体分为三个阶段:55至65岁是早期养老、66-75岁为中期养老、76岁以后为后期养老。随着生活水平的提高和医疗技术的发展,人们的寿命会越来越长,那么后期养老的时间也会越来越长。
  55至65岁的早期养老对大部分人来说都是非常舒适的。刚退休,身体比较好,又有较多的流动资金。这一阶段的资金会用于享受生活、出去旅游、去实现年轻的时候没能完成的梦想。这个阶段的养老生活从经济角度和生理角度来讲都最为轻松。
  66至75岁的中期养老阶段会更多的关注养生,此时的身体已经大不如前,时常出现各种状况,生活趋于平淡,更喜欢呆在家里过着含饴弄孙的生活。这一阶段的资金会更多的用于定期体检、养生、保健。由于资金的来源逐渐减少,手上的余钱也慢慢被消耗,这个阶段的养老生活开始变得拮据。
  76岁以后的后期养老生活就需要更多的关注健康问题,大病小病时有发生。这一阶段的资金会更多的用于医药、护理、疗养。经过了20年的养老生活,能用于自由支配的钱已经非常的少了,这时候除了社保补贴以外能多一些稳定的现金流就显得尤为重要。
  当然这仅仅只是普通型的养老生活,如果想要有更高品质的养老生活,那么就还需要有适合养老的宜居条件、合理的膳食搭配、定期的体检与保养。这些无一不是需要现金去支撑的。养老型的保险可以让我们更好提前规划,比如大家所熟知的社保中的城镇职工基本养老保险和商业保险中的养老型险种,所以保险是一种科学的制度安排,它能让我提早规划未来。
  当然,像那种“老了就少吃饭,不出门,病了就不治疗”的话我们在此就不做讨论了,因为我们毕竟都是希望能享受有品质的养老生活,难道不是么?
  那么在对养老生活有了一定了解以后我们再来看我们的养老需求,其实就很明显了,我们需要足够的养老资金来满足生活需求,也需要有足够的保险来应付不期而遇医疗费用。那么如果在我们老年的时候没有钱,又没有保险那会怎么样呢?生活这一方面,钱少一点其实也不是太大的问题,最多就是过的紧一点,但是万一生病了,那就麻烦了,我们马上就会成为家人的负担。那时候我们就需要考虑,是拿自己和老伴儿的养老金来治疗,还是拿孩子们的存款治疗,还是拿孙子的教育金治疗,还是放下老脸去借钱治疗?有保险的人和没有保险的人躺在同一间病房时心中所想的一定是不同的,没有保险的人要承受病痛的折磨,担心高额的医疗费用,甚至体会到人情冷暖;有保险的人则只需要心无旁骛的积极配合治疗就可以了,在这两种心境之下的治疗效果显然是不同的。其实大家真的可以去想象一下那个场景,那个时候保险就不再只是一份可以支付医药费的合同了,而是一种尊严。
  患病早已不再是老年人的专利了,那我们不妨再来想一想,如果一个人很年轻就罹患了重大疾病那又将是一种什么样的后果呢?对于年轻人来说,保险可以获得理赔,有了足够的钱接受治疗才能在躺在病床上的时候有尊严,才能有活下去的机会。当然我们的父母一定会竭尽全力的救治我们,卖车、卖房、借钱、甚至众筹等。但是我们想一想,我们真的愿意这样吗?我们真的能够承受这些吗?有一句话虽然无情,但却说的很好“含泪乞求,不如含笑投保”。
  医生可以挽救一个人的生理生命,但却很难挽救一个人的经济生命,但在当今社会,如果一个人的经济生命无法延续,那么他的生理生命也将难以维持。其实重疾险并不是保险公司的人发明的,而是南非一名叫马里优斯·巴纳德的心脏外科医生提出的。他的医术非常高明,为很多病人做了完美的心脏外科手术,挽救了他们的生命,很多病人和他成为了朋友。可是有一天他接到了一个非常令人悲痛的消息,那是一位单身妈妈,独自一人带着两个孩子,由于要养活她的孩子,在做完心脏手术后她放弃了疗养,而是投入到了紧张而繁重的工作中,不久就因为心脏病复发抢救无效而离世了,但是他能去责怪那位为了孩子而放弃疗养,拼命工作的母亲吗?这个消息让巴纳德博士陷入了沉思,他认为他可以拯救人们的生理生命,但是他却无法挽救人们的经济生命,因为他们的健康水平无法维持他们的财务需求,他们虽然活着,可是他们在财务上已经死了。
  巴纳德博士开始意识到,人们不光需要能对身故和残疾进行赔偿的保险,对于可能引起病人财务问题的疾病,一旦确诊,也应该可以获得赔偿。经过不懈努力,终于在1983年,巴纳德博士联合南非Crusade人寿发行了第一份提前给付型的重大疾病保险。
  那么对于家庭的成员来说,保险就是我们的个人备份,它可以让我们的财务生命得以延续,让我们在遭遇风险之后依然能为家人和自己创造价值。它就像我们的避风港,在我们遭遇风险的时候为我们提供足够的资金,让我们可以安心疗养,渡过困境。就像中央电视台的公益广告词说的那样“保险让生活更美好”。
  其实我们会经常在电视上看到这样的情景,一群人在手术室门口焦急的等待着,突然“手术中”的灯灭掉了,出来一个医生,摘下口罩摇了摇头,叹了口气。然后老人一下子就晕倒了,有的人扶住晕倒的老人,有的人蹲下来痛苦流涕,有的甚至抓住医生的衣服挥舞的拳头,大声的怒骂,现场一片混乱。他们中有些人是因为亲人的离去而悲痛,而有些人却是因为家庭支柱的离去而感到恐惧。这一定是在国产剧里面发生的场景,那么美剧里通常会是什么样的场景呢?一声钟响,一个牧师轻声的做着祷告,穿着黑色西服的男人们沉默不语,低头哀思,穿着黑纱的女人们用手巾轻轻擦去眼角的泪水,一切都是那么祥和,那么安宁。保险能够带给我们的不仅仅是一份理赔通知书,更是一种爱和责任的延续,更是一种祥和与安宁。也许我讲的这些有点夸张,但这却是现实的写照,美国人人均拥有4张保单,日本人人均拥有7张保单,而中国人人均拥有0.6张保单。当那一刻真的来临,我们能否为家人留下点什么,就会是完全不同的结果。如果大家都能以豁达的心态去为未知的未来做一些准备,那么我们的生活是不是会变得更好一些?
  保险的规划更像是一个杠杆,大家都知道几十万的保额每年只需要缴纳几千元的保费。如果一个人在购买保险之后的前期就生病,那么几千元就杠杆到了几十万的理赔,就是以小博大;如果中期和后期用上的话就是专款专用;如果我们很幸运的一直没有用上,那么我们所缴纳的保险金就能够转化成养老金,来补充我们的养老。简单来说就是“有病治病,无病养老”。
  讲到这里让我们来做一个总结:保险其实是一种科学的制度安排,他代表了我们对家人的承诺、责任和爱。给自己和家人买保险并不是为了用上它,正好相反,我们都不希望使用它,但是以豁达的心态为自己和家人合理的配置保障可以让我们在面未知的未来时更从容,更安心。
  正如王辰总所说的那样“你问我爱你有多深,保额代表我的心。我生是你的人,死是你的钱,人在钱就在,万一人不在,钱就一定在,钱在情就在,情在爱就在,有了爱,一切永远都会在。”“为了家人,为了亲人,为了爱人,换个地方存点钱,能错到哪里呢?”

6、保险的分类
  正如我们家里的电器一样,电饭煲就只能做饭,电视机就只能看电视,那么保险也分为很多的种类,它们都是各司其职、专款专用的。在前面我们也提到,有些客户购买了意外险而在生病时申请赔付,购买了重疾险而在未生病的情况下要求取钱,这些情况显然是不符合保险合同的,其实这都是因为没有搞清楚保险的具体险种而引起的误会。那只有在我们深入了解并学习了保险种类之后,就可以避免这些不必要的误会,也可以为自己和家人更合理和有效的配置保险。
  按保险标的来分,保险可以分为人生保险和财产保险。人生保险就是保人的险种,它分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险;财产保险就是保我们的财产及其有关利益的险种,它分为财产损失保险、责任保险、信用保险。
  如果购买了人寿保险,那么保险公司会在被保险人意外身故的时候赔偿;如果购买了健康保险,保险公司会在被保险人罹患疾病的时候赔偿;如果购买了意外伤害保险,保险公司则会在被保险人遭受意外伤害时赔偿。财产保险中我们最为熟悉的就是车险,那么值得注意的是,在我们购买了车险之后,如果发生事故,保险公司会按保额赔偿车辆(第一者)的损失和受伤的非车上人员(第三者)的损失,而对于车上的人员(第二者),每人最高只有1万元赔偿。所以经常开车的朋友不能只是单纯的购买车险,也要适当的为自己购买意外伤害保险,以便在发生事故时可以获得更高的赔偿。
  那么对于人寿保险还分为报销型保险和给付型保险。报销型的保险是以补偿性为原则,它可以补偿我们的损失,但无法让我们赚到钱。简单来说,如果某人住院花去了2万元,那么就算他在10家保险公司购买了10份报销型的住院医疗保险,在他接受完治疗后,他也只能获得2万元的补偿,所以报销型的保险不需要重复购买。给付型的保险一般都是重疾险和寿险,简单来说就是在被保险人被确诊患有保险责任内的疾病或身故时,保险公司就一次性按照保险合同所规定的保额进行赔偿。它与报销型的保险不同的是,给付型保险可以重复购买和理赔。简单来说,如果一个人在10家保险公司购买了10份保额为20万的给付型的重疾保险,那么在他被确诊罹患重疾之后,就可以同时获得10家保险公司所赔付的共计200万现金。当然,前提是他所患的疾病是保险责任所包含的。
  我相信搞懂了保险的分类之后,就不会出现生病了拿着意外伤害保单理赔,身故了拿着住院医疗保单理赔的尴尬事情了。那么保险的种类这么多,我们应该按怎样的顺序去购买呢?很多人是因为觉得保险复杂而不愿意去了解,其实不然,保险远远没有我们想象的那么难以理解。我们只要遵循一定的顺序和基本的原则,就可以为自己和家人配置全面的、合理的保险。

7、保险的合理配置
  我们可以根据人们的需求,把保险分为基础保障型和投资需求型。我们在配置保险的时候一定要优先考虑基础保障型保险,再去考虑投资需求型保险。因为我们在追求财富增长的时候,更多的是要学会如何保住自己的财富,让自己的生活不被未知的风险所改变。下面我给大家推荐一种配置保险的顺序:
(1)意外身故、意外伤残。正如我们每天都会掉一些头发,但是我们并不知道会掉哪几根一样,意外事故每天都在发生,发生在别人身上是故事,发生在自己身上就成了事故了。一旦某一个家庭成员意外身故或残疾,那么对这个家庭的打击一定是毁灭性的,所以意外身故、伤残保险虽然不像生病那样常见,但却十分重要;也正是由于人们发生意外事故的概率相对较低,所以意外险所缴保费往往很低,赔付保额往往很高。所以这类险种一定要优先考虑。
(2)住院医疗保险。据卫生部统计,人的一生罹患重大疾病的概率为72.18%,人的一生发生磕碰一类小意外和生小病的概率却是100%。而且随着我们生活环境的恶化,饮食的不健康以及工作压力的增加,我们无时不刻不在面临疾病的威胁,而目前的医疗水平和治疗成本也在不断上升。所以我们应该及早为自己配置住院医疗保险,在我们发生意外或者生病而住院时可以报销医药费。国家也正是出于这些方面的考虑,在社保中加入了城镇职工基本医疗保险(以下简称医保),让我们在住院时可以报销部分医药费。社保中的医保是国家推出的广覆盖,低保障的福利型险种,性价比是非常高的,我们每个人都应该拥有。
  但是医保又有它的局限性:门槛费、自费药、自费项目、进口药都是无法报销的,越好的医院报销比例也越低,而且异地就医的报销比例也受到诸多限制。所以生小病的时候社保报销情况是很不错的,但是一旦罹患严重一点的疾病,实际报销比例往往很低。而商业保险中的住院医疗保险就正好能够弥补医保的不足,报销剩余的费用。我们都知道,大部分国产药在疗效和副作用这些方面与进口药还是有些差距,当有人住院的时候,医生往往会给予很多的治疗方案让病人及家属选择,而当医生问到是用能报销的国产药,还是用不能报销的进口药时,我们又该如何选择呢?所以我们在拥有社保的同时还应该为自己合理配置商业险中的住院医疗保险。
  我们在讨论的一直都是住院医疗,而没有讨论门诊,这是因为门诊的费用一般不高,是我们可以承受的,所以我们不用过多的去考虑,因为保险其实是为了解决我们能力所不及的问题。
(3)重大疾病保险。关于国内重大疾病的罹患几率和现状我在此就不再赘述了,因为这些在前面我们已经提到过,而且我们身边也有一些人是因为罹患重大疾病而住院的。说到这里肯定会有人有疑问,既然买了住院医疗保险,医药费都报销了,那为什么还要买重大疾病保险呢?那是因为一旦罹患重大疾病,我们所要支出的费用不止医药费这么简单。就像前面所提到的巴纳德博士的那个病人,她在治疗期间除了医药费还有营养费、护理费等费用,在治疗结束之后还将面对疗养费用,而且还有自己生病住院期间和治疗结束之后疗养阶段的收入损失,这些往往是容易被忽略,但却真实存在且不能报销的费用。给付型的重大疾病保险就是为了应对这些费用而产生的一种险种。
  而且大家都应该知道,医院是必须先预存医疗费才能开药和治疗的,那么我们虽然有医保和商业保险可以报销,但在结束治疗之前,我们必须拿出足够的钱垫付医疗费。如果我们拥有给付型的重大疾病保险,就可以直接通过理赔获得一笔钱,用于支付医药费,在治疗结束之后再通过报销的方式把钱拿回来用于后期疗养和弥补收入损失。但如果没有重大疾病保险,那么我们要么拿现金去缴费,要么借钱缴费,要么变卖资产缴费。说到借钱,顺便我们可以思考一下,如果一个人没有保险,又罹患了重大疾病,我们真的会借钱给他吗?借1万,5万还是10万?如果他有足够的保险能够理赔,我们会借吗?那如果借不到这笔钱,又没有买保险,那这笔医疗费用会由谁来承担呢?除了家人,还会有谁?
在前面的“我们的需求”那一节中我们探讨过解决医疗费用的三种方式大家还记得吗?第三种就是配置保险,在这里我们不妨展开来分析一下。目前市场上的重大疾病保险一般都是储蓄型的,而且每年所缴纳的保费与保额的比例还是非常高的。通常来说10万的保额,20年缴费,0岁的娃娃一年只需要缴纳一千多的保费;20岁的人一年只需要缴纳两千多的保费,年纪越大,保费也相对会多一些。但相同的是,从缴纳第一笔保费开始,过了90-180天(产品不同时间不同)的观察期(为了防止带病投保),就拥有了10万的保额(确诊即一次性给付10万元)。从这一方面来看,如果不幸前期用上这份保险,就是以小博大了,因为无论是否买保险,都不会改变我们的健康状况;如果后来用上了这份保险,那就是专款专用,当然就算交满20年,我们所缴的保费还是比保额要少;我是非常希望大家都永远用不上那些购买的保险,如果一直没有用上,那么作为储蓄型保险的特点,这笔钱就可以转换为年金或一次性取出用于养老。所以重大疾病保险简单来说就是“有病治病,无病养老”。
  那么我们不妨来做一个总结,提前给付型的重大疾病保险有以下几个作用:1、可以解决我们能力以外的事情;2、在我们需要的时候给我们提供急用的现金;3、增加支付信誉(借贷);4、弥补收入损失;5、以小博大;6、不给家人增加负担;7、有病治病,无病养老或传承。所以重大疾病保险是我们每一个人都应该拥有的。
  以上都属于基础保障型的险种,是我们每个人,每个家庭成员都应该拥有的。每个家庭每年都会有一些结余的钱,这些钱可以存进银行,可以消费,也可以用于投资,但更应该用一部分购买保险。合理规划自己的财产,才能让自己和家人的生活在未知的未来不被风险所改变。那么配置完基础保障之后,就可以考虑配置投资需求型的保险了。大家都应该知道不能把鸡蛋放进同一个篮子的道理,我们的资产也应该合理配置。有一部分存在银行作为现金流,有一部分用于购买房产、车子,有一部炒股或者投资,有一部分购买国债、做信托,还有一部分不妨通过保险的方式管理。下面我为大家推荐一种购买投资需求型保险的顺序。
(1)教育金。中国的爱一直都是向下传承的居多,我们都很爱自己的孩子,所以都希望孩子能得到更多更好的教育,所以教育金就成了一笔必然会支出的经费。对于这种必然会支出的费用我们只有两种方式解决,第一:在需要的时候一次性踌躇;第二:分多次长期去存,每次存一点。教育金类的保险产品就是第二种方式,它比存银行更加有针对性,可以免去消费风险和借贷风险,然后利息一般会比银行高一些。虽然有的人觉得炒股或者买房收益更高,但是我们不能忽略了这些投资方式背后的风险,对于这类必然会支出的经费,我个人建议用更稳健的方式,哪怕收益低一点,以免在需要用的时候出现闪失。
(2)养老金。我在前面提到过一句话:“这个世界上只有三种人,一种是已经老了、一种是正在老去、一种是将来会老”,当我们老了不一定能赚钱,但一定会花钱对吗?而且随着年龄的增加、养老阶段的变化,我们所需要支出的养老费用也会增加。我们的绝大部分养老金都是年轻的时候攒的,当然我们也会有子女,只不过我们这一代人老去以后,我们的子女都会面临421的家庭结构,甚至在开放二胎以后还会面临422的家庭结构,那么养儿防老的难度就很大了。所以我们应该提早为自己规划养老金。当然养老金的规划方式有很多,比如存款、社保中的城镇职工基本养老保险、企业年金、固定资产、公司收益、商业养老保险等等,我们应该合理的、科学的去配比。正如我们可以乘坐公交车,它是基本的代步工具,但为了更高品质的生活和享受,我们也可以购买私家车甚至不妨像富豪一样购买私人飞机。说的俗套一点,在这个物欲横流的社会,当我们老了,手上的钱多一点,生活品质也会高很多,儿孙们来看望我们的次数也会多一些。
(3)投资理财型保险。我们都知道存在银行里的钱利息不高,甚至跑不过通货膨胀,但好在流动性好,可以随时取用;用于炒股的钱就像坐过山车,虽然高收益,但也有高风险;买成房子的钱近几年都还能稳定增值,但缺点也很明显:无法迅速变现,往往难以周转,而且房屋折旧费、物业费等支出都在瓜分我们的收益;投资企业的钱则更多的是需要投资者的关注和操持,需要占用我们的精力和时间;放在保险公司的钱收入不错,而且能够稳定增长,也可以随时取用(这个取用和在银行存取的方式有所不同)。这个时代是一个全民理财的时代,钱生钱早已不是富人的专利,所以我们应该合理利用身边的各种金融工具,合理配置自己的资产,才能使自己手上的钱发挥最大的价值。
(4)传承。中国历来都有富不过三代的怪圈,这也就是为什么中国有很多的富豪,但没有真正贵族的原因了,培养一个贵族至少需要三代人的共同努力。那么为什么欧洲会有很多传承数百年的甚至数千年的贵族呢?其实原因有很多很多,但在这里,我们单从与保险相关的理财角度来做一个简单的分析。
  假设有一个中国的老爷爷和一个外国的老爷爷,他们都有100万。当他们要去世的时候,中国的老爷爷会把两个儿子拉到床前,把辛苦了一辈子攒的钱,交给两个儿子,一人50万,不偏不倚;而外国的老爷爷会花30万购买200万保额的人寿保险,然后用70万去享受生活,当他去世后,他的两个儿子一人分得了100万的理赔款。然后中国老爷爷的两个儿子又用同样的方法把钱分给了自己的两个儿子,只不过每个人就只有25万了;那么外国老爷爷的两个儿子也同样用30万购买了200万保额的人寿保险,等他们去世之后,他们的儿子每个人还是可以拿到100万理赔。
  在这个过程中当然会有很多其他的因素和突发状况,但是我们从这个假设中却能看出配置保险与不配置保险对家庭乃至整个家族财富传承的影响。中国人的爱更多的是向下传承,大家都希望把更多的钱留给孩子,但是大家有没有想过,如何把这些钱通过更好的方式传承下去,让孩子们获得的更多呢?那么保险作为金融工具的一种,也不失为一种很好的方式,当然也只是众多方式中的一种,我们应该合理的、科学的去搭配、去选择。
  讲了这么多,我们不妨来做一个总结:在配置保险的时候,我们应该首先为自己和家人配置齐全和足额的基础保障型险种,它们有意外险、住院医疗险、重大疾病保险。然后再针对每一个不同的家庭成员分别合理的配置教育金、养老金、投资型产品和传承型产品。
  无论我们的家庭处在什么样的阶段:温饱、小康或者富人阶层,我们都有一个同样的愿望---希望自己的生活越来越好!但是这个愿望的实现必须有一些条件,那就是无小痛、无大病、无意外。但是面对着充满未知的未来,我们真的能够拍着胸脯说我们不会遇到风险吗?与其自负的豪赌,不如未雨绸缪,提前为自己和家人做适当的准备。在这里我想送给大家一句话“配置保险也许无法改变我们的生活,但是它却能让我们的生活不被风险所改变”。

结束语

  从我加入保险行业的原因和过程,再到我对保险的一些个人理解,我相信看了之后,大家对保险一定会有一些新的认识和理解。其实我们会发现我们自己和身边的很多人都在或多或少的关注保险这个话题,大家或许也有考虑过要为自己和家人配置保险,但一直苦于找不到方法,摸不到头绪。其实每个家庭所处的阶段和所面临的问题都是不同的,所以每个家庭在配置险种和相应保额的时候也应该区别对待,而不是一味的按照某个标准去生硬的照搬。应该整体上负荷基本的配置原则,然后结合每个家庭的成员、结构、收入、年龄、担忧等问题进行有针对性的、个性化的私人定制。
  鉴于每个人和每个家庭的差异性和特殊性,在这里我无法给出太多针对个人和个别家庭的建议,这样盲目做出的计划也是不合理、不负责任的。如果有想要和我探讨保险这个话题的朋友可以添加我的微信号:wangjianTP 我会耐心的解答大家的疑问,也可以根据大家不同的情况制定更有针对性的方案,同时有疑问的朋友也可以在评论区写下问题,我们一起来探讨。





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