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小微贷款保证人保证能力调查实施要点

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2016-5-23 19:34:00 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]

小微贷款保证人保证能力调查实施要点

    

在小微贷款业务发展过程中,对保证人的保证能力的贷前调查是很重要的一环,而在实际运行过程中也出现了很多问题,有些甚至出现了对保证人的保证能力的过度调查,那么在对小微客户保证人的保证能力调查事实过程中要注意些什么呢?


     1、调查时间的控制,对保证人保证能力的调查不能像调查借款人借款能力一样,我们的贷前调查重点仍然第一还款来源的调查,因此在保证能力调查这一块要控制好时间,不能把调查时间持续过长,否则很容易引起保证人及借款人的反感。


    2、要突出保证人保证能力的综合评估,编制保证人简易的资产负债表,对保证人的每年盈利能力进行简要评估。在这个过程要明确调查重点,突出资产负债表的几个核心科目,如保证人的应收账款和存货。


    3、在了解保证人保证实力的基础上,要重点了解保证人与借款人之间的互保程度,主要是银行体系内的互保,特别是如果借款人的所有银行都是这个保证人保证的,我们要重新评估保证人的保证能力,像此类情况,一旦借款人出现问题,保证人代偿的意愿和能力将明显下降。


    4、要了解保证人与借款人之间的资金拆借情况,特别是保证人平时有较多资金借与借款人的,如果借款人还提出让这位保证人提供担保的,在某种程度上也体现出了保证人的保证能力。


    5、要了解保证人对外担保的总额,对外担保的经验以及对对外担保责任的认识,要重点询问保证人以往有无代他人代为偿还的历史。如果保证人有这种经历的,那么他对保证责任以及自己保证能力是有较强的认知的。另外要注意不要简单的通过保证人数量的增加来提升保证能力。


    6、要正确评估保证人的保证能力,如一客户在银行借款300万,保证人在银行借款三千万。银行把贷款放给借款人可能更多的是基于保证人发放的,也就是借款人并不真正具备借款三百万的能力。如果当这位借款人成为另一客户的保证人的时候,不要简单的认为他有借款300万,就认为客户有较强的保证能力了,因为他自身能获得贷款更多的是依赖于他的保证人,这一点我们一定要有清晰的认识。


来源:小微金融之路(微信ID:xwjr2001)

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