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如何规划你的财富人生【实用版】

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2016-5-19 15:02:33 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]

财富需要积累,人生需要规划,财富人生从积累和规划开始。


昨天的文章是三月份就已经发过一次,当时还未申请原创,又由于当时粉丝量少、发布时间久等原因,很多后来的财友都没有看到,所以昨天重新发布。本来是要发今天的文章,但是昨天的文章对今天的文章起到更好的铺垫作用。又有财友反应昨天的文章需要四十年去整理,能不能在缩短一下,变成十年到二十年?今天就为大家推荐一种简单、快捷的方式。


昨天的文章讲到财富人生需要经历工作期、创业期、投资期和慈善期,今天要讲的内容跟这些都没有太多交集,而是从另一个角度出发,剖析如何通过“收入”一步步实现财富人生。但是重点依然是围绕“积累”和“规划”展开剖析。


一、轻资产期


这个时期本金不多,但有少许收入,可以应付日常开支,同时还有一部分盈余。


对于激进者而言,开支无度,很容易造成负债累累,而这种负债往往是一些不良负债,比如信用卡消费、信贷消费等,不能产生收益,同时还会吞噬大部分的少许本金和收入,严重影响财富的增长。但是信用卡也可以通过合适的方式进行理财,比如用信用卡解决日常开支问题,用收入进行投资理财,账单到期后用这部分收入偿还,充分运用50天免息期,也能带来不错的收益,但绝不是用信用卡的方式理财,因为成本太过昂贵。


而今天要谈的负债是一种良性负责,能够带来预期收益,同时也可以对抗通货膨胀和金融危机,起到保值增值的作用,助你实现财富人生的同时,实现财务自由。比如房产。


轻资产期本金与负债比例多少合适?答案是1:0。也就是说零负债。因为本金不多的原因,甚至首付都付不起,即使能付得起也会成为房奴,严重影响高品质生活的提升。首付与本金最恰当的比例应该是3:10。比如本金是100万,可以用30万付首付,剩下的70万继续进行钱生钱。这个时期重要的是尽一切努力去增加收入和本金,而不是急于买房结婚或者早点住上属于自己的房子。不要为了买房而买房,而是为了更高品质的生活而买房,如果目标错位,你不是成为了房子的主人,而是房奴。


二、中产阶层


这个时期,收入较高,本金也有富裕,可以拿出一部分来付首付。这里的房产是你未来将要出租的,因为它要能给你带来预期收益,同时收益要高于每月的房贷利息,这时你将会有一部分被动收入。这种方式最适合那些本地有房产的人,比如在家住。如果没有这个条件,不妨委屈一下租房子住,最好是你的房产租金要大于自住租金和房贷利息。首付与本金的比例就是上面提到的3:10。当然如果你是买房高手,也可以增加到3套,而你的总资产也会成倍地增加。比如一套房500万,三套房就是1500万,首付三成花去450万,剩余50万,你的总资产就等于1500万加上50万是1550万。也就是说你用500万撬动将近三倍的资产,成功从百万富翁步入千万富翁。(今天终于知道王健林总能跻身亚洲首富了,原来是资产加了杠杆)


三、富裕阶段


富裕阶段是一个去杠杆的阶段,也就是说你不能再通过首付的方式去购买,而是全款买房,这个阶段也是一个降风险的阶段。负债与本金比例应保持在1:1,用一半的资金进行投资理财,另一半保值增值,同时打造被动收入。投资理财收益较高,风险较大;房产投资收益较低,但是比较稳定。你可以将这个阶段的资产称为庞然大物,用快车拖动慢车,既能守住财富,又不失投资良机。


有些人不太看好房地产,认为泡沫太大,会不会引发房市泡沫破裂危机。当然,他们也是基于其他发达国家房地产泡沫破裂和次贷危机的影响,但是基于中国国情来说,引发危机的可能性不大。房地产就像一只猛兽,如果不受约束,横冲直撞异常危险。假如跑一下就在它脖子上套一根橡皮筋,让它有反弹和收缩的空间,政府根据市场的需求可以加长和缩短橡皮筋的长度。

但有时政府也会用更细的橡皮筋来套野兽,比如降低首付。有些人试图解开橡皮筋,立即遭到政府的制止,可以看出政府知道没有橡皮筋的后果,比如日本的房地产泡沫危机。也没有像美国用一根橡皮筋去套多只野兽(金融衍生品),造成野兽们挣脱橡皮筋,四处逃窜,引发次贷危机。比起中国的创新能力,我还是更看好中国政府的监管能力。


最后再简单总结一下今天的内容:如果你处于轻资产期,净总比应保持在1:1;如果你处于中产阶层,首付与本金比例应保持在3:10(也有说净总比是30%,那样的话如果按首付三成,首付与本金的比例是1:2,但是最多紧巴力儿地能买两套房,也就是只有两次投资机会,如果一次失误,那么另一次投资就没了意义,如果首付与本金比例是3:10,可以多一次投资机会,个人觉得这样更稳妥些);如果你处于富裕阶段,净总比应保持在1:2。这些比例相对较为保守,但是应对危机时也能游刃有余。

财富人生的实现可以从两方面入手,一个是职业规划,另一个是资产规模,当然如果有更好的方式,我将继续为大家推送更精彩的文章,但是它们并不会冲突,而是更高效、更快捷地助我们一起实现财富人生。


来源:财商大叔(微信ID:fquncle1)

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