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深扒:重大疾病险,到底怎么买(上)

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2016-5-18 15:45:58 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]
   
这些日子,我相信大家对魏则西这个名字,一定不会陌生。魏则西事件本身,引发了社会对搜索引擎和民营医疗体系痼疾的深层次探讨,但是我一直在思考,面对病魔,我们自己还能做些什么。现在每天我们打开电视机、登陆微博、点开微信朋友圈……我们总会看到有人患了某一种重病,没钱医治,因此希望社会上的好心人伸出援手,只要人人都献出一份爱,世界将变成美好的人间,尤其是微信朋友圈转发的,那些没钱治病的主儿,往往就是同学和朋友的亲人,可怜巴巴的,见死不救,实在不忍心。

尤其是我老是看到有各种“轻松筹”等软件来筹集癌症医疗费的,刚开始我还挺认真的阅读里面的故事,也伸出了援助之手,可是当这种事情每天都有,实在是让我有点开始“郁闷”了。因为我发现,这样下去,根本就不是解决问题的办法。那么,问题到底出在哪里呢?我们在年轻的时候,是否需要一份重疾险?如果要买保险,重疾险的保额最低多少才合适?有了社保,我们还需要买重疾险吗?

每个人都该为自己的生命负责,都应该在青壮年的时候,趁自己能挣几个钱的时候,及时为自己以及自己的家人,购买足额的重大疾病医疗保险以及意外伤害医疗保险,将自己的财务风险,转嫁给保险公司,这样一来,万一自己或者家人罹患重病,或者遇到意外伤害突然需要大笔医疗费的时候,保险公司就会来承担这笔钱,这样,不但减轻了自己的经济负担,而且不向人伸手,因此也减轻了自己亲友潜在的经济负担。


事实上,世界卫生组织曾在2014年发布《全球癌症报告2014》中指出,“全球面临癌症大暴发,中国发病率第一”,其中肺癌发病率、死亡率排第一位,1/3在中国,而乳腺癌成全球女性最高发癌症。这些鲜活的数据说明,癌症离普通人的生活其实并不遥远。特别是年轻人,近年来罹患重大疾病的年轻人在比例上有所提高,很大一部分原因是跟很多年轻人饮食及生活作息不规律有关。


说到这里,我想有的人会嘀咕了:我们年轻人收入不高,平时开销都很紧张,哪里有钱购买重疾保险?但是,我认为,在大多数情况下,很多年轻人并不是真的从来就一点钱都没有,只是大家不重视金融产品、对财务风险意识淡薄而已。依据我的生活经验,现在的年轻人宁可花钱奢侈品、享受旅行,甚至和朋友聚会都能花很多钱,但是一谈到购买重疾保险和意外保险,就开始舍不得了。

其实年轻人购买重疾保险,费用是比较低的,因为本身有医保,因此每年只需要一千元至三千元买个补充险就够了,保重大疾病总额二三十万,已经基本足够,万一得了重病,就根本不需要向亲友伸手了,因为提前做好了转嫁财务风险的工作。

 
那么,重大疾病保险到底是什么呢?重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
    
重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

1986年后,重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到了迅速发展。1995年,我国内地市场引入了重大疾病保险,现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中,保障范围逐渐扩大,保障功能日趋完善,但该类产品的设计理念一直延续至今。
    
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈 会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

一般来说,重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能减轻被保险人家庭的经济负担。


了解了重大疾病险的“前世今生”,那我么买多少保额合适呢?贝姐查询了很多资料,综合下来,我认为随着医疗花费的逐渐增高,重大疾病保险的保额在30万元左右比较合适,可以起到一个基本的保障作用。这个保额的话,缴费不会很高,保障也基本够用,性价比最高。而且,我们年轻时购买保额较低的重疾险产品,随着年龄的增加,经济实力的增长,如果认为保额太低,以后还可以再增加重大疾病保险的份数来增加总保额的。
  
那肯定还有的童鞋问,我已经有医保了,还需要重疾险吗?我想说重疾险和社保是不冲突的。医保只能起到基本的保障,看看小病没问题,但是一旦有重大疾病是远远不够的,尤其是好多昂贵的检查、进口药等医保是不承担的,而这些往往是救命的,那如果有重疾险就可以解决掉这些费用,所以说重疾险是医保的有效补充。而且不少保险公司和大型医院都有合作,如果不幸患病,保险公司可以提供预约专家门诊的渠道,这也能缓解看病难的问题。
最后

贝姐希望通过撰写重大疾病险的系列文章,带大家逐步了解这个重要的商业保险,毕竟现在市场上有500多种重大疾病险,我自己也挑得眼花缭乱,所以我干脆深入研究一下,因为我最近想给家人去买份重大疾病险,等这一系列文章撰写结束,相信大家都能和我一样明白到底该选择什么样的重大疾病险。

来源:贝壳CLUB(微信ID:beikeclub)


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