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重疾险中不能不知的条款(上)

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2016-5-16 19:21:40 来自保险规划 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 保险经纪曹素娜 于 2016-5-16 19:25 编辑

买重大疾病保险时,哪个产品好?哪个产品合适自己?前期我们除了需要做需求分析之外,筛选重疾险的关键还是要看条款,如果条款中的保障利益符合我们的需求,那么这份保险就可以放心购买。本文将详细解读保险条款的“真相”,没有购买保险的朋友,可以了解下,购买过的朋友,也可以增进对产品的了解和把握。
1疾病等待期的长短:
      疾病等待期是保险公司为了防止被保险人带病投保等道德风险,降低赔付率而做出的规定。也就是在等待期内发生的疾病事故,保险公司不负赔偿责任。所以说疾病等待期越短越好。各家保险公司针对不同的重大疾病保险产品,设定了不同时间的等待期,比如目前市场上主流的重疾险产品会是90天的等待期,个别也有180天(国寿新康宁、泰康乐安康、新华健康无忧)甚至还有一年的等待期(新华健康福星)。有些合资保险公司重疾险中的身故责任是没有等待期的(同方全球人寿康健一生),疾病终末期的等待期有些是90天(华夏和同方),180天(友邦),也有些是1年(中英),所以说我们尽量选择疾病等待期较短的重疾险产品。
接下来我们先来看看等待期内发生疾病,各家保险公司的处理方法:比如说等待期内发生重大疾病,常见的是各家保险公司是退保费,合同终止。当然也有个别公司的做法比较霸道,是退现金价值。也有比较人性化的保险公司,等待期内发生的轻症疾病不在保险合同的保障责任范围,合同会继续有效,保险公司仍会承担其他疾病的保障。

等待期IJ.....JPG
平安等待期偶看.JPG
2. 是否对疾病生存期有特殊要求:

一些重大疾病保险产品包含轻症的额外赔付,常见的是额外赔基本保额的20%,但是会要求被保险人在确诊该种疾病后生存28天后才可以按照条款获得理赔金。也就意味着如果在这28天内身故的话,直接按身故赔付,不会额外获得轻症的赔付了。
当然也有些重疾险产品会针对产品中的亮点的保障责任,做出一些“精明”的打算,保险公司风控无死角,比如说恶性肿瘤的50%的额外赔付,白血病的50%额外赔付,也会要求确诊日第30日仍生存,方可理赔。也就意味着如果被保险人不幸在30日内身故,那么就没有这些所谓额外的50%的赔付,也是按身故保险金来赔付。这也告诉大家我们的生命力需要多么地强大。要想获得保险公司的赔付,反而被保险公司计算着日期,各种限制条件。你觉得人性化不?

所以说,我们选择重疾险尽量选择比较人性化、对疾病生存期没有要求的产品,如果你所选择的产品,既有疾病生存期的限制,又无身故保障,这个产品可以放弃了。

轻症的生存期要求1.1.JPG
生存期的要求2.1.JPG
友邦全佑倍至生存期3.1.JPG


3.看疾病种类是否实在:
先普及下我国大陆的重疾险,凡以重大疾病命名的《***重大疾病保险》都涵盖了中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义与使用规范》中必保的6种重疾和19种常规重疾。以下为6种必保的重疾名称。
1.恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤(如原位癌、皮肤癌、早期白血病等)
2.急性心肌梗塞
3.脑中风后遗症—永久性功能障碍
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术---须异体移植手术
5.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)----须开胸手术
6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)----须透析治疗或肾脏移植手术
恶性肿瘤的理赔数据.jpg
理赔排行榜.jpg



由上图理赔的数据可以看出,一个人在有生之年,高发的重疾的概率有癌症、心脑血管疾病等。在考虑疾病种类的时候,建议结合自己的实际情况,家族病史和工作性质有意识的考虑下购买这些重大疾病保险的侧重性,可以做额外的重疾补充。如对生理特征考虑患上某种疾病的概率,女性患上乳腺癌和甲状腺癌的几率相对男性来说要高很多。

另外很多人会觉得重疾种类越多越好,小概率也是有发生的可能性,当然保费竟然比同业产品低很多的基础上增加了很多病种,我们有理由选择这样的全面的产品。当然也不排除某些疾病种类的拆分,满足了我们的心里需求,我们更需要实实在在的的保障,比如说,孩子的重疾险产品,最起码要覆盖有少儿高发的疾病种类,比如严重川崎病,中国友邦保险的《倍健康》对严重川崎病的疾病定义和理赔标准和其他保险公司的一模一样,其他保险公司是按照重疾来赔,100%赔付。而友邦却归类在轻症疾病中,也就是只赔20%,如果友邦把严重川崎病归在重疾中,不仅要赔100%的基本保额,并且还要豁免保费,但是,让大家失望了,没有如果~~~

友邦川崎病.jpg
友邦川崎病.jpg

4、是否含有轻症疾病的保障:
目前的重疾险市场,竞争激烈,很多保险公司在疾病保障方面锐意进取,不仅仅提升轻症疾病的保障,更有轻症赔付后豁免保费的人性化设计,可以说现在很多家保险公司已经把轻症的保障和轻症豁免保费作为重疾险保障利益的标配了。
还记得一位医生朋友谈到重大疾病保险的理赔比较苛刻,那么轻症疾病的保障,使一些没有达到重疾理赔标准的疾病,也能得到20%-30%的赔付,比如常见的轻症疾病:极早期恶性病变(原位癌、皮肤癌、早期白血病等)、轻微脑中风、不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术等等。这些轻症疾病随着医学的进步,平时我们注重身体检查,做到早预防早治疗早康复。轻症的豁免更能体现出产品的人性化和客户的保障利益最大化。

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轻症疾病0..12.JPG


最后也希望大家能买到最需要的保险,让保险真正“保险”,从了解保险条款开始。

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