[理财课堂]

借钱或贷款的最根本前提是什么?

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2016-5-16 10:43:13 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]
不知道你有没有感觉到,金融机构有点活跃起来了的味道。 

你有没有过这种经历,有时手头急用没钱时,能“活活憋死人”。这里有两个维度,一个是向朋友借钱,特别开不了口,内心里会做种种斗争,找好各种说辞,急腮挠耳,还是嘣不出来预先演练好的借钱话术。 

另一个维度是,你的借钱对象,他可能要想一想,钱到底能不能借啊,借了能不能即时还给我啊,如果不还怎么办。如果不借,是同学朋友家人,情面上抹不过去;如果借了,有去无回怎么办。 

通常,借钱对象在借钱时会抱着这样的心态:“借的不多的话,就当帮朋友了。如果不还,就算支助他。还了,甚好。不还,下次他也不会来借了。” 

 
把场景拉回现实,一个人能不能借到钱,与他自己的经济状况、赚钱能力,以及这个人与借钱对象之间的关系密不可分。当然,归根结底的考量标准是,这人是不是讲信用,说话算不算数。 这点在向个人借钱和金融机构贷款都是共通的——讲信用! 

如果把“讲信用”三个字量化的话,就是要珍惜信用纪录!不能破坏信用纪录! 

信用纪录对我们个人的工作与生活将带来巨大影响,随着社会的发展与信用体系的完善,这点将越来越得到体现。 

首先的一条是,能不能借到钱、能不能贷到款。 

央行征信中心已开通个人信用报告查询服务,也就是说,如果你有信用污点,那么在这份征信查询中将会被一览无余。 

哪些方面的问题将留下信用污点呢? 

过去借款的还款纪录、开户行、已经终结的过期欠款账户资料,比如,信用卡消费纪录及还款和违约情况、房贷的按时缴纳与否,最新的没有偿还的信用卡欠款、房贷、车贷,正在欠款的期数与款项。 

也就是说,但凡能与银行扯上关系的,都是纪录在案的。 所以,要记得还信用卡,哪怕只欠了几分钱,那也是一笔纪录。当然,这些纪录会在发生的5年后删除。
   
信用纪录有什么实际作用呢? 

首当其冲的当然是能不能办到信用卡与贷款,其次是贷款的成本。 

对于金融机构来说,他们会把钱借给相对更加“安全”的还款对象。这里的安全,便是指从以往的信用纪录来看,一个人是否有违约,还款是否准时。 

贷款的成本更是不用说了。 

信用越好的人,贷款的利率越低。原因很好理解,以银行为例,银行业是经营风险的,风险越大,贷款资产的定价越高(翻译成人话的意思是,贷款的利息越高),反之,贷款的利息越低。 

这就是大公司比小公司好贷款的原因所在。 

大公司的信用纪录通常更加完善,可供抵押的资产更多。此外,大公司有更多的流水纪录,以及可能还有规模不小的存款,这对银行来说也是具有吸引力的。银行赚的最主要的钱还是利息差,如果大公司的存款利息本身比较低,贷款风险小,利率比较稳定,对银行的盈利贡献也就相对比较稳定。 

不过,现在信用纪录的收集渠道越来越多,并正在细化,成为各种类型金融机构为它的用户提供贷款服务的参考。 

以微信用户为例。 

在微信的钱包功能中,嵌入了微粒贷借款这个功能,打开这个功能,可以看到微粒贷可以向你提供的借款额度,并标明了它的日借款利率是多少。 

在这项功能的下面,还专门注明,服务由微众银行提供。相较于传统银行贷款来说,这种方式更便捷,只要你打开微粒贷借钱这个功能,便能申请借款。在借款需知中,微粒贷专门提到,提前还款无需缴纳违约金。
   
为什么提前还款有违约金这一说法呢? 

原因在于,当金融机构把一笔借款安排给它的客户时,是按照约定的期限安排额度的。如果提前还款,意味着这笔额度对于银行来说,就得重新寻找下家,便存在对一笔额度重新定价的风险。 微粒贷是怎样评估借款者的信用的呢? 

微信支付中的消费纪录是其中之一。比如,你通过微信发了多少红包,买了多少钱的东西,买了些什么,月度累计往来账户总额等等。 

支付宝为它的商家与个人用户提供贷款的信用评估模式与此也有相似之处。 

当然,诸如中国平安在内的金融机构,也加入了信用评估的行列中来。以中国平安为例,它掌握的数据可能更加笼统,但一个人与企业整体的信用状况可能会更可靠一些。 

原因在于,车险、商业保险、银行,以及中国平安旗下的一些用户平台,都能为此提供参考。 无论微信、支付宝,还是中国平安,即使拥有了这些数据,还需要对数据有更好的挖掘与分析能力,信用的评估才更科学。 

不可否认的一点是,个人的信用纪录正在发挥越来越大的作用。
  

小到煤电气水费的按时支付,大到借款的准时归还,都正在被越来越多的机构关注,并形成可以利用的参考数据。 按照现在这趋势,以后到金融机构去任职,一个人的信用状况成为参考,也是可能的,比如,与钱相关的一些岗位。 

即使招聘会计和出纳,也可能参考信用纪录,这至少表明拟录用对象某一方面的数据显示它是值得信任的。 

买房需要信用纪录,不是什么新鲜事,但如果以后租房也需要呢?如果有良好的信用纪录,房东不收押金也是有可能的,当然,这是理想状况。即使不能做到不收押金这点,至少房东在放租时,对于房客不交水电气费与房租会少些担忧。 从现在开始,多注意一下可能影响到信用纪录方面的小细节,它以后对你能发挥更大作用也是有可能的呢。
  
来源:小白财之道 (xiaobaicaizhidao2016)

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