[理财快讯]

1.1万亿到期!快来看看这些钱有没有你的?

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2016-5-12 14:18:19 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]
预计2016年全年保险金期满给付或退保的额度将达到1.1万亿,除了担忧险企巨大的给付压力之外,投保的你也来检查一下自己的保单及时兑付吧。 

很多保险公司特别是一些新兴的保险公司出于快速做大保费规模的目的,大量销售短期高现金价值的保险产品,迅速积累起数额庞大的保费量。2013年以来,这些业务带来的给付压力逐年增高,虽然仍处于可控范围内,但也是对各保险公司的严峻考验。 

据上海证券报消息,根据保险行业内部数据预计,在2016年,全国人身险满期给付与退保金额可能高达1.1万亿元,远高于2015年的9000亿。

尤其是过去几年在负债端、投资端一路“出尽风头”的新锐险企,其业务结构相对单一,面临的压力更大。 据不完全统计,在满期给付中,银邮渠道(国有银行、股份制银行、邮政储蓄银行等)占比约九成;而在退保金额中,银邮渠道占比约为七成。而如果从产品类型来看,满期保单中分红储蓄类保险占大多数,占比可能超过九成;而退保保单中,普通寿险、万能险、分红及其他险种都有,比例大致相当。不过,在退保保单中,有近半险种属于高现金价值产品。 

高现金价值产品退保多,主要原因在于其产品设计。即名义上是长期分红险、万能险,但1年内就可退保且无需承担损失。在实际销售过程中,部分长期趸交产品就是被当作短期理财型产品销售的。

以某保险公司的*寿***两全保险A款为例,该产品虽然保险期为5年,但实际上第一年结束之后退保所得的退保金高于本金加同期银行一年期定期存款利息之和,同时这类产品在退保前也会提供不低的风险保障。 

从业内数据来看,在2017年,满期给付金额将比2016年有所回落,但由高现金价值产品引发的退保仍然会对行业产生不小的现金流压力。

不过由于保险行业监管比较严格,同时各保险公司都有一定准备,满期给付和退保的高发并不会对公司经营有太大影响。 

此前保险行业已经经历过多次给付高峰,无论是监管部门还是保险公司,都有比较充足的经验和准备来进行应对。 

保险公司缓解现金流压力通常有三种方式:

一是保证新增保费增速快于满期给付及退保金额;

二是股东给予大量资金支持;

三是逐步改善公司自身保费结构,降低短期高现价产品的占比。不过在转型过程中必然面临的规模保费增长缓慢甚至下降的问题,也对公司自身实力提出了更高的要求。 

保险行业的发展必然会经历满期给付与退保增长的阶段,虽然目前满期给付与退保的金额在不断攀升,但我国的保险深度与保险密度都在加速延展,保费收入的快速增长能够暂时缓解这一阶段的资金难题。 

虽然整个行业发展相对稳健,但不乏个别保险公司过度依赖银邮渠道以及高现金价值保险产品。对于这些公司而言,一旦由于各种原因导致的新单保费收入增长减速甚至减少,届时可能会面临巨大的融资和给付压力,如果没有有效的应对手段,则会使公司经营陷入险境,甚至给投保人、股东带来损失。 

来源:周知客(talkingfinance)

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