[小家理财]

看收入 然后定制属于自己的理财方案

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2016-5-10 16:53:35 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
  收入的多少,常常是影响我们理财的一大因素,其实,除了收入的多少,收入的结构,或者说是组成部分也是一个非常重要的因素,为什么这么说,我们先来看例子。
  例一,小A,职位是销售,月基本工资3k,销售提成看业绩,上一年提成总计5万,小A上一年收入为3k*12+5w=8.6万,月开支5k,年结余2.6万
  例二,小B,职位是行政,月工资6k,年终双薪,年收入7.8万,月开支5k,年结余1.8万。
  A和B, 虽然A上一年的收入更多,他们俩开支也一样,那么谁的收入更有安全感?哪一种收入结构更有利于资金规划?对于A和B, 他们努力的方向,各是什么?
  大致有几个分析方向——
  1)你的固定收入占年收入的比例是多少? 这些固定收入是否能够覆盖你的日常支出?如果不能覆盖, 一旦变动收入发生变化, 是否有备用方案? 如何提高固定收入?
  2)变动收入占比多少?哪些因素影响了这些变动收入?你要做到哪些才能保证一定的变动收入?
  3)收入构成的变化,如何影响你的理财方式?
  4)对于收入构成对理财的影响,你怎么看?
  一些个人看法——
  1)固定收入越高越好。
  主要原因是稳定的固定收入,更有利于资金规划。其实还是现金流的问题。
  打个比方,一个家庭年入100万,其中固定收入30万,年终奖70万。支出40万,假设月支出稳定,月均支出3.33万。(这个收入支出比其实很健康,年节余60%呢)。可是呢,在这一年中,有11个月的月节余都是负数,最后一个月大丰收,特别容易有紧巴巴的感觉,相当考验家庭CFO的心理素质。很容易理解,紧巴巴过了11个月,最后一个月,发了大笔奖金,肯定特别容易撒丫子敞开了花。而且,固定收入占比这么少,特别没有安全感。
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  2)固定收入占比太小,没有解决办法了吗?
  当然有,如果每年的固定收入+变动收入,相对稳定的话,那么做好资金规划,依然可以有条不紊的。怎么做好资金规划?
  还拿上述这个例子,起始资金从零开始,第二年开始,保留备用金10万之后,节余50万拿去理财,年化收益6%,到第四年,这个家庭的固定月收入就达到了3.4万,月节余妥妥变成正数了,第四年年末,积累的本金也达到了180万元。
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  对的,理财收入,是最容易由自己主导去提高固定收入的办法。
  上述测算虽然比较夸张,但也未必不能实现。每个财蜜可以根据自家的情况去确定解决方式,逻辑大概是这样——
  收入支出分析-〉确定需要改善的问题-〉确定理财方式-〉解决问题
  如上述这个例子,分析步骤大概是这样——
  1〉作收入支出分析
  2〉需要改善的问题是把月节余变成正数
  3〉确定理财方式,希望理财收益按月到帐。方式有很多,比如12存单(可以是定存,或者固定利息的P2P),简单测算一下,拿第二年来看,期望年化收益6%,配置如下:
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  这只是保守的测算,备用金的十万,其实也是产生收益的,即使全部放进货币基金里,平均每月也有200元的收益入账。
  (PS。按照这样的配置方案,案例里的情形要在第三年才能实现这个收入,但对整体结果影响不大,因为理财方案多种多样,我们总能找到适合自己的)
  4〉解决问题
  再回到篇头那两个例子。对于A来说,通过加薪和理财收益来提高固定收入比例,是他的努力方向,对于B来说,积累理财本金,提高总收入,是他的努力方向。当然,这个努力方向是基于我的理财观来判断的。

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