[理财快讯]

救不了魏则西的命,至少让他父母不要那么苦

浏览:21223 评论:0
2016-5-4 15:52:55 来自随手内容 来自手机 [ 复制链接 ]
 

魏则西的离世,已经引发公众对百度、武警总队二院以及莆田系医院的激烈抨击与质疑,官方联合调查组也宣布进驻百度和武警总队二院。
 
百度医疗的竞价排名所引起的恶果,已多次进入公众视野,莆田系的黑历史和“原罪”,更是上个世纪就有媒体深度调查曝光,但也未能阻止莆田系成为中国民营医院的垄断者。
 
旺财真心希望,这一次会不同。但愤怒之余,旺财还是想让提醒大家给自己多一重保障。昨天旺财写的《咒骂百度和莆田系也没啥卵用,魏则西唯一能做的却没做》一文发出之后,引起了读者的激烈讨论。非常明显的是,很多人对保险抱着怀疑和抵触情绪,旺财也挨了不少骂。
 
旺财不怕挨骂,也不替任何一个保险公司、任何一款保险产品做推荐。旺财只是想与大家分享一些保险的知识,希望大家能够抛开成见,理性分析保险的成本和保障功能。
 
说到底,保险的实质是转移风险,转移个人无法承担的重大风险。当然,同时也要有考虑成本是否能够负担。旺财今天给大家好好讲一讲重疾险的来龙去脉,告诉你用什么标准来筛选出适合你的重疾险产品。 

1 、一名医生“发明”的重疾险 

2006年,在上海国际保险论坛上,马里优斯·巴纳德医生讲述了他当初发明重疾险的故事。上个世纪60年代的南非,他为一位南非妇女成功做了手术,关照病人,只需要静养二年疾病基本可以得到痊愈。病人出院后起初耐心静养,但不久因为孩子众多,家庭经济负担大,这位女病人不得不重新下地从事粗重的体力劳动来维持家用。没多久,这位病人旧疾复发,且比起初更加严重,医生回天乏术。   

自此,巴纳德医生意识到,他并不能够通过手术改变病人们的生活质量,因为他们没有办法在大病之后维持生计,没办法供养家庭,虽然身体活着,可他们“在财务上已经死了”。巴纳德医生相信,需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。   

巴纳德此后一直与保险公司合作,试图找到一种能解决这个问题的产品。到了1983年,重疾险正式诞生。   起初的重疾险只涵盖了四、五种疾病,随后此险种被推广到世界各地,并得到了迅速发展。目前重疾险已经涵盖了几十种重大疾病,保障范围越来越广。重大疾病保险对于那些社会保障体系还不完善的国家显得尤为重要,可以帮助被保险人支付高昂的重疾治疗费用。即使在社会医疗保障体系比较成熟完善的国家,重大疾病保险也能弥补社会医疗保险保障的不足之处。 

2 、有了社保为啥还要买商业保险? 

很多人以为五险一金里的医疗保险,就足够支付自己的医疗费用,但却不知道这种虚幻的安全感非常脆弱。   最近几年,国家的医保几乎已经覆盖了各类人群和大部分人,看病的费用医保可以报销60%以上。但要注意的是,一些进口药品和大部分手术材料费,医保是不涵盖的,而当你不幸患上重病时,这一部分费用才占大头,但医保却不覆盖。算下来,一场动辄就是几十万的大病手术,医保只能报销40%左右。如果跨市跨省治疗,报销比例会更低。   

所以,保障类保险中,综合医疗保险、重疾险、意外险,旺财觉得重疾险更值得购买,因为其他两种情况,社保基本可以涵盖。 

 
3、重疾险如何赔付? 

重疾险中有两个数字大家需要了解,保额与保费。重大疾病险的保额即指一旦罹患合同约定的重大疾病,保险公司赔付的金额。有的保险产品可以赔付一次轻症,三次重疾;有的保险产品可以赔付三次轻症,一次重疾。一般来说,重疾都是足额赔付,轻症赔付保额的20%。如果一生平安,没有出现任何赔付,或者只得过轻症,只赔付过轻症,身故后家属可以获得足额的保额。如果你一直未患疾病获得赔付,到了一定年龄,可以获得一笔现金返还,此金额一般多于你交的保费,少于保险公司承诺的保额。   

保费,就是投保人要缴纳的费用,也就是我们需要支出的成本。一款保险产品保额和保费之间的数据关系,不是保险公司随意给出的,保额是保险公司根据你全额交纳的保费,加上利息,考虑到合理的寿命年限,扣除其他因素合理计算出的。而保监会规定保障类产品预定利率不能超过3.5%,所以各保险产品(不带分红类型的)也都是在保监会规定的范围内画圈圈,设计吸引客户的优点。这意味着保额越高,缴纳的保费也会相应越高。一些只有网络渠道销售的保险产品价格相对便宜,原因之一就是降低了运营成本。   

当然,上面说的是保险公司的角度估算出保额,我们买重疾险为的是保障,保险公司是根据正常身故后算出的保额,作为个体,只要在保险合同约定的等待期(一般90天)后患病或出现意外,符合理赔条款的,都可以按足额的保额计算。   
那保额要多少才合适呢?这个保额很关键,不能太高,太高意味着保费也就越高,普通人的收入可能负担不起。但保费也不能太少,因为与此对应的保额也会比较低,不足以支付生大病时的费用。 

4 重疾险赔付多少钱才够用? 

在购买重大疾病险之前得先算清楚保险公司到底赔多少钱才够用,具体的保额计算考虑三个方面的因素:   

首先最关键的是要考虑患病时自付的医疗费有多高,毕竟某些药物和大部分材料费都不在医保的范围内,从目前的医疗情况看,基本需要20万到30万;   

其次是生病后的营养护理费用,这个要根据自己的生活要求而定;   

再次要考虑生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失如何弥补。  

5、月缴多少保费比较合适? 

每年缴纳的保费金额,要根据自己的年收入和资产配置情况而定, 有一种说法是每年对保险的配置,是除去生活基本消费后的收入的15%——30%,当然这包括了保障型保险和投资理财类保险。旺财觉得这个数据可以参考,具体情况要根据自己的身体情况和具体需求来做决定。   旺财了解到,重疾险产品能涵盖60种左右的重症,20种左右轻症的,缴费期限20年,保额20万元以上的,20几岁的人需要年缴费5000元,也就是月平均400元左右。如果保险公司的产品再增添一点其他的保险功能,或者提高一点保额的,月缴费可能达到800元左右。   

月缴500元到800元保费,对于一部分人还是比较吃力。旺财还发现一个较便宜的重疾险产品,20几岁的年轻人,最低起缴每月200元,缴费20年,但保额只有10万元,保障期限也有限制,一般只到70岁,到时如果没发生赔付,也只有一定的利息,不会得到全部保额。   

所以,正如旺财上面提到的,保额和保费是有一定关系的,而且是在保监会规定范围内设计,各个产品有利有弊,找到适合自己的最重要。   

最后旺财也需要提醒小伙伴们,购买重疾险的根本目的是对冲风险,而不是投资。如果不生病,此类产品就变成了强制储蓄,利息回报相对而言是比较低的。此外,重疾险属于长期保险,如果提前退保的话,是会损失一部分保费的,越早退保,损失越大,所以小伙伴们在投保之前一定要考虑清楚。 

 
6 、嫌重疾险太贵?

可以先买防癌险 计算下来,虽然相比收入,保费可能并不贵,但考虑到现在二三十岁的年轻人,面临的生活负担并不小,生活支出、房贷车贷、父母养老费用、小孩教育费用加起来都不少。一些收入还不是很高的年轻人,也很难承受重疾险的保费。旺财觉得防癌险可能适合经济能力不足的年轻人。   

一方面,一般防癌险产品,保障至70周岁或80周岁,缴费20年,20几岁的人,月缴费在100多元,保额10万。如果能存活下来,还有五年的生活补贴,一年2万左右。但保障期限一般不是终生,一般到70岁或80岁。   

另一方面,重疾险保障范围中的重大疾病,除癌症以外,很多发病期在中年以后(例如心脏病),也就是说对于年轻人而言,癌症发病率要高于其他重大疾病。所以年轻人如果财力有限,可以先购买防癌险,等到今后经济能力上升后,再购买重疾险。   

不过旺财也要提醒大家注意:防癌险的保障期限到70岁或80岁,也就是,如果没发生过赔付,投保人到了一定年龄(70岁或80岁)就必须退保,但退保金额只是你所缴纳的保费,比如上面20多岁开始缴纳保费,20年总缴纳近3万,而70岁退保时也只退3万,没有任何利息。重疾险退还的是保额或者保单的现金价值,是有一定利息的。   总之,重疾险是一种对重大疾病经济风险的转移,算清保障和成本后,如果一生平安,重疾险就是一种强制储蓄。 

7 、越早买越便宜 

虽然重大疾病的发病期大多是中年以后,但越年龄越小,所要缴纳的保费越少,而且重疾险大多是保障终身。同一款保险产品,相同的保额,相同的保障期限,根据年龄、性别不同,每年缴费是不一样的。年龄越小,缴费越少,女性比男性缴费少。下图是某款重疾险产品每年需要缴纳的金额,30万保障金额,20年缴费期。 
    
而此款保险中,年龄50岁的,最高保额限制在20万,缴费期限20年,女性年缴费7384元,男性缴费9170元,50岁男性缴足后共计18万,几乎接近保额。   
这里面的道理也很简单,年轻人患重疾的概率要比老年人低很多,保险公司有更长的时间用年轻人交纳的保费去投资获得收益,所以同样的保额,越年轻的人购买,会越便宜。   

考虑到这一点,旺财建议有闲钱的小伙伴们,可以趁早给自己买一份重疾险。  

来源:好有财(微信号haoyoucainet)
作者:旺财
声明:版权属于原作者,本文仅代表作者个人观点,不构成投资意见,并不代表本平台立场。文中的论述和观点,敬请读者注意判断。
全部评论 楼主直播
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册