金蛋理财CEO邓巍:判断平台安全的核心标准是资产质量

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2016-5-3 17:48:27 来自内容 来自手机 [ 复制链接 ]
随着国家在P2P领域的监管体系日趋完善,过去“野蛮生长”的P2P行业在2016年即将迎来一轮大规模洗牌,当前上千家平台,到底谁在裸泳? 

在金蛋理财创始人兼CEO邓巍看来,要想穿透表面看清平台的安全本质,就需要看清平台资产端的债权是否真正安全,只有债权安全,投资者的资金才能真正安全。
   
金蛋理财自上线以来只对接垂直领域的经过深度风控的优质资产,一直通过纯口碑传播,获得了迅速发展。邓巍认为:“对于优质理财平台来说,量的追求是次要的,风险控制好的平台才能长久。” 

目前业界有上百家平台都在模仿金蛋理财的模式。邓巍表示,很多同行都没有看到事物的本质,一个平台的网站界面好模仿,但是平台背后对接的债权质量却无法模仿。金蛋理财能传播的根本原因在于债权质量够硬,在金蛋的用户群里面有大批互联网金融从业者,他们都不会去看各种浮于表面的增信证明,而是要穿透现象去看债权的质量。 据邓巍介绍,目前金蛋理财资产端的债权主要来自趣分期的学生分期贷款和房互网的房产强抵押贷款。 前金蛋理财从趣分期平台获得的学生分期消费贷款和从房互网获得的房产强抵押贷款。 

趣分期债权为何足够安全?小额分散违约成本高 “为什么金蛋一经成立就能在市场上获得比较好的发展,其实我觉得跟我从趣分期出来是有关的。公司成立伊始,趣分期的债权占到金蛋理财的100%。”作为趣分期的原联合创始人,邓巍如是说。 

趣分期主要面向在校大学生提供各类商品的分期购物服务。2015年8月,蚂蚁金服以近2亿美元领投趣分期。趣分期平均借款额度为1200元左右,最大特点是小额、分散。据经审计的业务数据显示,趣分期债权的坏账率被控制在千分之七左右,远低于行业平均水平。 

邓巍补充介绍道:“而这个坏账千分之七的统计口径,是按照最严格的统计标准,即逾期一个月(M1)就称为坏账。在一个月不还钱就叫坏账的情况下,趣分期才只有千分之七的坏账率。” 

趣分期何以维持如此低的坏账率,邓巍坦言,其实核心原因还是因为学生借款金额小,平均1200元的借款额度,分期还款每个月就还100多块钱,这对学生来讲,压力并不算大。 

由于趣分期只针对国家公办大学学生放款,并且需要进入学校实地审核,“尤其现在趣分期被蚂蚁金服投完以后,跟芝麻信用分绑定在一起,大学生还是比较珍视自己信用的,一般不会为了几百块使信用受损。而且当初我们在设计风控指标时,也基本按照违约一单的成本超过一万块来设计,因此你才借1000块钱,违约就更没有必要了。”邓巍说。 房互网债权的安全保障:对足值抵押房产拥有绝对处置权 在趣分期之外,目前金蛋理财对接的资产供应端还有第三方风控机构房互网,其债权占据了金蛋理财半壁江山。
   
房互网是专注于房贷领域的深度风控服务平台,向行业内的专业机构和个人提供整合线上、线下所有环节的一站式标准化风控服务,帮助其对接资金端。为了保证债权质量,房互网要求借款人提供足值抵押物,平均评估值抵押率不超七成,市场价值抵押率不超六成。房互网目前仅在北京市城八区、上海市核心区域和广州市部分地区开展业务,平均借款额度为200万元左右,平均借款期限为3.7个月。 

据了解,房互网的借款人中有95%以上的都是小微企业主。以往的传统融资方式大致可分为两种:银行放款和民间借贷,但银行放款所需的时间较长,短则1个月,长则3个月,难以满足实际用款需求;民间借贷的利率很高,借款人通常需要承担30%以上的年化利率;而通过房互网和金蛋理财,借款人在符合风控标准的情况下,48小时内就能放款,而且资金成本远低于民间借贷。 

目前,金蛋理财的母公司(新三板代码832144)已经完成了对房互网的全资收购,形成了覆盖线上、线下所有环节的完整风控体系。 经由房互网严格风控确认的所有房屋抵押业务均由借款人的房产进行抵押担保。金蛋理财通过与借款人签署经过公证的委托书,约定若借款人逾期未还,金蛋理财可以通过借款人委托卖房及拍卖的形式进行追偿。 说到借款人可能出现的违约情况,邓巍坦言“和趣分期道理一样,从本质上看,违约不值”。 

他举例道,北上广深的房子由于流通性好,基本上跟硬通货没区别。假设一处房产市价5万元每平米,想在金蛋这里贷款,只能贷评估值的七成以下,而且评估值比成交价要低,因此,用户只能按3万块钱一平米来抵押借款。如果借款人一旦构成违约,金蛋就可以合理合法地以不到三万一平米的价格把房子进行过户,因此对于借款者来说,违约成本太高。当然,金蛋提供给借款人的资金成本也足够低,房子抵押类债权年化利率约9.36%,这就要求能够通过房互网风控审核的抵押房产必须安全度极高,据介绍,最后能通过风控审核完成抵押的房产比例只有5%左右。 另据邓巍介绍,目前用户在金蛋理财投资的资金都由第三方平台提供托管,同时金蛋理财也即将接入银行存管体系。 

邓巍最后强调,互联网金融未来竞争的焦点就是安全风控,资产债权安全是一切互联网金融创新模式的基础,如果没有优质债权作为后盾,投资者资金的安全也就无从谈起。“债权是重中之重!债权烂了,怎么掩饰,怎么营销都没用,因为利差或者服务费是绝对不足以覆盖坏账的。” 

来源:互联网金融新闻中心(ifnc2013)

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