要不要到香港去买保险,为什么说有风险?风险在哪里?|原创(深度·解读)

浏览:98 评论:0
2016-4-26 17:05:13 来自内容 来自手机 [ 复制链接 ]
有些事情,如果没有大面积流行时,是福利,但如果都知道了,就可能玩不转了。在香港买奶粉是这样,在香港买保险也是这样。 

小财君曾多次被问到,去香港买保险那么流行,我要不要去买? 

保监会给出了指示——以港元或美元结算的保险产品,会给内地投保人带来汇率风险。内地居民到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于按当前政策尚未开放的资本项下的交易。资本项下的交易,简单说来,就是还未开放的,属于资本管制范畴的。 

保监会解释的常用规则,的确是这样,内地的居民之所以到香港去买保险能成行,只不过之前规模不大,没有大规模把钱搬家到境外的迹象,监管机构也就置之不理,毕竟它并不能影响到大的格局,也并不需要监管机构站出来重申一些已有的规则。 

问题在于,一些奇怪的举动,着实让监管机构必须出来表态了。 

比如,媒体报道,内地居民赴港刷卡3000次,买1500万美金保单,原因在于,银联卡限制一次只能刷5000美元,一个人能不厌其烦的刷卡3000次,到底有怎样决心与勇气,要把这1500万美元用出去,原因到底是什么呢? 这背后传递出来的信号是:

1.如果真要把这1500万美元用于去香港买保险,一次5000美元的限制,已不是什么大问题,只要坚持,刷3000次也能搞定。

2.属于资本管制的范畴,虽然有规则在那儿,但没有特别举措强制限制,5000美元的额度随时可能被突破。 

更重要的一点是,互联网平台,正在给想买这种额度的保险的客户提供便利。
    
那么,在香港买保险,到底有什么吸引力呢?

投资分红相对更多 与内地相比,香港的保险业发展的更完善,更有经验,这是一定的,毕竟香港已经发展保险业有超过160年的历史了。由于竞争更加充分,市场化程度更高,这使得保险公司更看重用户的利益,投资赚来的钱,大部份都分给用户,这一比例有时甚至高达90%。   

投资渠道更加多元化 香港的金融业比内地更发达,这是历史原因造成的。香港早有亚洲金融中心之称,全球性、国际性的金融机构都在这里扎堆,香港的中环更是分布着高盛、花旗、摩根大通、瑞银、瑞信这些经常见诸与报端的大型金融机构,这表明香港是更开放的市场,它的投资渠道更宽泛,可以投向全球。内地金融体系则相对更加封闭稳健。   

可以避掉一些税费 香港的保险业与国际上通行的保险业有相近的规则,比如,如果家人通过买大额保单赚予他人,受益人是不用交税费的,这是一种合理避税的方式,特别是当遗产税是一笔不小的支出时。当然,内地现在还没有遗产税,未来则不一事实上。   

私密性更好 保单继承人,在享有继承权时,受益人、最多加上监护人,会被通知具体事宜,这与法定继承那种需要把各种人叫在一起见证并当面谈清楚的方式,私密性显然更好。   

在回答要不要去香港买保险之前,还需要了解一下,有什么不去香港买保险的原因,它的坑在哪里。   

最需要引起注意的是:香港保单不受内地法律保护!不受内地法律保护!不受内地法律保护!重要的事情说三遍。
   
这点在保监会最新提示中也提到了。 

有人说,去香港买奶份,也不受内地法律保护,还不是有人去买。 

其实买奶粉与买保险还是不同的。基于香港法律监管下,香港奶粉的品质是值得信任的,去香港买奶粉,只要是正规渠道的,风险很小。 

买保险是不同的。保险与钱太近了,诱惑多多,出问题与风险的机率更大,如果是香港居民,打起官司来,至少有保障些,但内地居民,这事儿就不好说了,法律风险往往是一个比较值得关注的风险。 

比如,雷曼倒闭时,它的一些CDO(结构性)产品,是美国投行设计的,当时汇丰等的投行有销售,但产品说明书上有写美国法律保护,后来香港受损的投资者,只能聘请律师去美国打官司,这可是更耗时与更耗钱的事儿。不过,如果你相信香港在这方面的诚信,也就不是个大问题,但投资与钱方面的事儿,更小心谨慎总是对的。 

还有一个问题在于,外汇方面的风险。各国的外汇政策是很微妙的,这就决定以外币支付与购买,就存在不确定性。比如,保监会就提到,如果外汇支付政策发生变化,一些长期寿险保单可能无法续保,保监会这不是唬人的。 

另外,还需要注意的是,香港的保险公司,它的投资也是有风险的,如果你买的是有风险的品种,亏损也是分分钟的事情,这些都是需要注意的。   

然后,对于要不要去香港买保险,你心里已经有数了吧。大多数时候,无法决定要不要买,是信息不够多,不够对称,如果你知道的越多,越有利于你基于自己的实际状况进行分析。 

最后想问一句的是,刷3000次,卡片或刷卡机会坏掉吗? 

来源:小白财之道(xiaobaicaizhidao2016)

声明:版权属于原作者,本文仅代表作者个人观点,不构成投资意见,并不代表本平台立场。文中的论述和观点,敬请读者注意判断。
全部评论 楼主直播
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册