财务诊疗室：家庭月入1.6万，负债25万，房贷百万，怎么办？

家庭情况：

家庭月收入1.6万，30年房贷100万，月供5800元，家中有两个小孩子，大的一年级，小的2岁多，需要赡养老人，负债25万

需求：理财小白，想多渠道增加收入，3年清偿债务，该如何理财？

建议：

你好，读者，巧的是我也30岁，房贷101万，负债22万，月供5700元，收入差不多，不过我单身，没有孩子抚养和赡养老人的压力，但我年缴保费5万，所以我们情况整体差不多。

财务专业出身的你，我就不和你做家庭财务分析和财务诊断了。零存款高负债是肯定的，可我们年轻，年轻就是隐形资本呀！

3年内想还清的负债是25万，而非125万吧！我以下理财建议适合您3年内还清负债25万。

您的家庭月收入1.6万，月供5800，上有老下有小预估您家庭生活月支出5000元，那么您的月结余是5200元。

您也发现了，仅靠月结余5200元是还不了25万的。那要3年内还清怎么做？

1、开源节流。

假设您一家6口人月支出5000元（把所有护肤品、置装费、老人医药费、孩子培训班费用等都算在内），在三线城市算是很省吃俭用了，再苦再穷也不能苦孩子，老人辛苦一辈子也不愿意老过得差，那么苦哈哈的生活就让你们夫妻俩刻苦下了。

2、家庭风险保障要交齐

高负债的家庭保险更要买齐，信息中没提到您有保费需要缴纳，就当您没有做家庭风险保障这方面的配置了。

高负债让上有老下有小的风险承受能力更加脆弱，建议您与先生配足消费型的意外险、医疗险、重疾险、和终身寿险。消费型的特点就是保费便宜，保额足。建议您给家里的老人和孩子都配点消费型的意外险和医疗险，这样降低了你们家庭因意外事故而造成的风险。

说句调侃的话就是：以防所有的不确定性让原本高负债的家庭雪上加霜。

我就是这样做的，给自己交保险，给父母配上意外险和医疗险，定期体检。在我看来，成年人的安全感是保险公司给的。

每月家庭节余预留60%当备用金（放银行活期理财产品，支取灵活方便），其余40%投资于稳健的银行理财。

3、开源创收

做好风险保障后，家庭财务模式要从开源节流到开源创收。也就是您提到的需求，想多渠道增加收入。

我是个以结果为导向的人，以总金额倒推每月要增加多少收入，投资回报率多少，多长时间完成。

3年内清偿25万负债。

月存6100元，做一组投资报酬率在6%的基金定投投资组合，三年年化6%。

时间：3年，月定投6100元，投资报酬率6%，3年后可获得本息23.82万元。

加上每个月40%的储蓄73440元。

        

3年后可储蓄311640元。

这对你目前家庭来说有难度。

但如果把时间拉长5年。

时间：5年，月定投2000元，投资报酬率6%，5年后可获得本息13.95万元。

加上每个月40%的储蓄，5年合计2080*60=12.48万元。

13.95万元+12.48万元=26.43万元。

以上计划可行的前提是您懂得基金定投或者找专业的理财师帮忙。

月创收2000元的方法，我觉得对财务专业的您来说并不难。

1、您可以尝试写文章分享，当量变积累到一定程度会产生质变。我就是这样一个例子，我的稿费收入不多，但是我努力了，还是会有的。

2、身为财务人员你可以找寻记账公司做兼职或者自己接几个小个体户或小型企业的兼职做账人员，一个月1000元左右，这样的公司是愿意给的。我闺蜜就是做这个的，给好多家小企业或个体户做账，量多了，收入就提高了。

3、下班后加入美团或饿了么帮忙送餐，每月工作20天，每天收入50元，这样一个月下来也有1000元。

4、为了长远的职业发展，建议您可以加强自身的投资，让自己升值，提高工作收入，会比这些兼职来得更可靠。我就是这样的，努力让自己的工作收入年涨幅在15%左右。