财务诊疗室：月入1.7万，存款15万，如何2年内还清50万房贷？

有读者提问：月入1.7万，存款15万，如何2年内还清50万房贷？

个人情况如下：

个人收入税前1.7万，存款15万。房贷月供6900元。目前每月生活费3500元。车一台，费用忽略，公司有福利。已婚，俩男孩，小学，全职太太。每年自费商业保险5500元。

需求：还剩110万贷款，希望近两年还掉50万左右。不知是否合理。最大的需求是保证大部份资金安全的情况下，追求利益最大化，该如何买活期、短期、中期理财产品？

建议：

首先和您梳理下你的财务情况。

税前1.7万，预估您税后月收入1.5万，年收入18万，生活费+保险（在不出现任何特殊情况下）年支出4.7万，房贷8.28万，18万-4.7万-8.28万-=5.02万，2年存下10.04万。您存下的15万，购买预期收益4.0%理财产品，那么2年下来利息有1.2万。

那么10.04万+15万+1.2万=26.24万，离您预计的2年内还清50万还有23.76万的缺口。

这样一算下来，2年内还清50万是不可能实现的。

但如果您做以下调整那么还是可以实现的。

1、太太加入职场收入覆盖加入支出，先生月结余做部分基金定投。

一个家庭的美满生活都是夫妻双方分工明确的结果。您的太太属全职，目测家庭里的大多数工作都是她在做的，包括家务活，孩子上下学接送，老人的照顾等等。

建议您的太太重新加入职场，而您也一起帮您的太太承担起家庭里的其他家务活，孩子也会慢慢长大懂事，你们多些时间来为增加收入打拼。

如果您的太太够找到一份收入覆盖掉大部份的生活费支出，那么您就有多余的闲钱增加储蓄。

假设您太太的收入用来生活支出，您的收入用来储蓄和房贷支出。

那么您每月1.5万（收入）-0.69万（月供）=0.81万（月结余）。

您最大的需求是在保证大部分资金安全的情况下，追求收益最大化。

那么我给您的建议是：存款15万投资于预期年化收益4.0%左右的稳健型理财产品，2年后本息在16.2万。

您月结余的0.81万元，根据您的年龄，我做了这样的资产配置。49%做权益类资产投资，51%做债券类投资。

(上图解读：N时间、I/Y利率、PV首次投资金额、PMT每月存入的钱、FV最终获得的收益。PMT变量不同，获得的投资收益不同。)

0.4万元按月做股票型基金定投、56个月、预期年化收益8%，到期收益26.71万元。

26.71万（基金定投收益）+17.7万（15万存款+2.7万理财收益）+22.96万（每月结余下的0.41万）=67.37万元。

这是在一切最美好的预设下，读者先生您5年内就可以实现还清50万房贷。

Ps.目测您还是小白投资者，建议您向专业人士寻求帮助，基金定投年化收益在8%还是有机会的。

2、太太加入职场收入覆盖加入支出，先生月结余做稳健型理财，延长还清50万房贷的年限。

如果读者先生您不愿意接受本金的损失，而更愿意接受稳健型的理财产品，那么建议您帮把还清房贷时间延长三年，每年储蓄9.72万元，加上存款15万，银行理财收益，3年后也是可以还清50万房贷的。

以上2种方式的风险程度以逐渐递减的，希望读者先生根据自己的风险承受能力选择适合自己的。

投资有风险，但如果您在风险、收益、时间上做个权衡是可以找到最适合您的理财规划方案的。

祝您早日结清房贷。