重疾险大变天，新保险怎么买？

最近最重要的事，莫过于重疾险新旧定义切换了。

新定义相比旧定义，虽然多了3种重疾+3种轻症，但把发病率最高的轻度甲状腺癌踢出了重疾的队伍，同时还把三种高发轻症的赔付比例限定在了30%。

不少朋友认为这次修订是弊大于利，所以弄得大家整体都很方。

由于之前市面上还没有新产品登场，所以我们的对比只能停留在定义上，大家感触不深。

而今天，这个问题终于得以解决。

因为市面上终于推出了第一款，按照新定义设计的重疾险产品——横琴粤港澳大湾区重疾险。

相信很多人都很好奇，今天我们就来扒一扒看，按照新定义设计的产品到底有没有优势？

1

保障内容

新产品看名字就挺“奇葩”的，叫「粤港澳大湾区重疾险」，还蹭上了大湾区的热度。

大湾区重疾险跟普通重疾险不一样的是，它算是为广东地区量身定制的，用的也是专门的一套发病率表。

从数据来看，大湾区的整体发病率会略低于全国平均水平。

那……会更便宜点吗？

产品分A/B两款，我们分别看看——

（点击查看大图）

从保障内容上来看，A款是超级基础版，只保障28种重疾+3种轻症，也就是《重疾新定义》要求的那些。

而B款的架构跟现在的重疾险差不多，保100种重疾+18种中症+36种轻症。

另外，两款产品都必须附加身故赔保额的保障。

大湾区重疾险有啥特别的呢？

主要是对8种大湾区特定重疾，加强了保障。

比如鼻咽癌、结直肠癌、食管癌、胃癌等，能赔150%的重疾保额，投50万，得这8种重疾就赔75万。

可以看出来，这8种特疾跟广东地区的饮食、生活习惯相关性比较高，比如喜欢吃淡水鱼生、生腌虾蟹，容易中招。

（小宝在潮汕吃的生腌虾蟹）

另外，B款还加入了16种成人特疾和8种老人特疾。

在对应年龄段得指定的疾病的话，也可以赔150%保额，投50万，赔75万。

两款保险的保障框架跟现有产品差异不大，主要是更新了些病种，并调整了价格。

2

新产品变便宜了吗？

从保障内容上看，这款按照《重疾新定义》设计的大湾区重疾险，确实如之前所料——

一方面把轻度甲癌踢出了重疾保障的队伍，降为了轻症。

（大湾区重疾险条款截图）

另一方面，也确实限制了轻症最高只赔30%的保额。

（大湾区重疾险条款截图）

保障内容“缩水”了，那价格相比之前的产品变便宜了吗？

小宝挑款王牌产品跟它对比看看——

（点击查看大图）

左边两个是按照新定义设计的重疾险，右边的达尔文3号则是按照旧定义设计的重疾险。

非常让人失望的是，大湾区重疾险并没在价格上作出让步，保费比达尔文3号更贵。

而且更贵的价格，并没有在保障内容上体现什么突出优势。

除了前面小宝说的两点之外，还有三个细节显得这个大湾区重疾不太走心——

1、大湾区重疾只有投保后10年内患病，才赔180%保额

投保后10年内患病，赔180%保额，乍一看还可以，但大家别忘了达尔文3号是怎么设计的。

达尔文3号是，投保后一直到60岁前，都赔180%保额。

投50万，60岁前得重疾能赔90万。

后者额外赔付的时间更长，能获得超额赔付的概率更高！

同时，这也弥补了达尔文3号没有大湾区特疾额外赔50%的问题。

大湾区特疾主要是当地一些比较高发的消化系统癌症，而达尔文3号针对所有的重疾，包括各种癌症，都是60岁前患病赔180%保额。

可以说，有过之而无不及。

2、大湾区重疾剔除了原位癌保障

原位癌，简单来说就是癌症的极早期现象。

如果控制得当，是完全可以控制、防止疾病恶化的。

在重疾新定义中，虽然原位癌并没有被列在3种必保轻症中，但保险公司可以自愿添加。

让小宝没想到的是，大湾区重疾居然并没有把它加入保障范围内。

与之相比，达尔文3号对原位癌的保障则非常给力，原位癌可以赔两次。

（达尔文3号保障规则）

只要两次确诊的原位癌部位不一样，可以赔两次轻症保额，每次都能赔45%的保额。

也就是说，投50万保额的达尔文3号，得原位癌最多能赔22.5万✖️2。

3、大湾区重疾强制捆绑身故保障

大湾区重疾险强制附加身故保障，意思是如果没得重疾就去世了，也赔50万保额。

但问题是，这个身故保额跟重疾保额是共享的。

如果先得重疾理赔了50万，后面不幸去世了，身故就不再赔付了。

如此一来，身故保障还是有缺口。

所以小宝一般不建议大家附加这个选项，身故保障缺口我们还是用定期寿险覆盖，更划算。

好在达尔文3号这点是可选的，可以附加也可以不附加，丰俭由人，灵活性更高。

这么横向一对比之后发现，很明显，新出的大湾区重疾险被老牌王者吊打了…

重磅登场后，反倒成了衬托老产品优秀的绿叶。

小宝叨叨叨

说实话小宝也是没想到，首款按照新定义设计的重疾险产品，价格居然不降反升。

因此小宝对之前的那个观点更加笃定——

短期看新产品降价的幅度有限，长期看，有希望，但这是个漫长的市场竞争过程，可能要等很久。

按照监管要求，在2021年1月31号之前，要下架所有按照旧定义设计的重疾险产品。

一个经典问题，新旧产品怎么选？

小宝的观点是——

1、目前没有配置过任何重疾险，同时又比较看重甲状腺癌保障和轻症高比例赔付的，别犹豫，趁早上车。

2、之前已经配置了充足保障的，不用着急，等新产品登场了之后再根据个人需求考虑要不要加。

重疾险可以叠加配置，互不冲突。

3、至于非常纠结的朋友，可以“一半一半”。

先安排一部分预算配置旧定义下的产品，留张底牌，剩下的等新产品出来了再配。

总而言之，留给我们的时间真不多了。

监管给的deadline是2021年1月31号，但要是再算上核保、复查以及保险公司提前下架的因素，根本不剩几天。