支付宝相互宝，还值得投吗？

最近有件事朋友们问得挺多的，相互宝的分摊金又双叒开始飙升了。

有好奇的朋友甚至发现，目前的分摊金，居然是相互宝刚开始时的一百多倍，简直惊呆了。

一边滑分摊明细的页面，一边看着不断飙升的分摊金额，感觉自己绿得像根韭菜。

退吧感觉每个月就几块钱，好像也不是承担不起…

不退吧感觉这么个涨法也太坑了，不能被宰下去啊…

前两天小宝忙着搞直播、打蚂蚁没顾上来，今天给大家好好掰扯掰扯~

1

什么是相互宝？

照顾新读者，再简单介绍下相互宝是个什么东东，它跟保险到底有什么区别。

相互宝是一个互助组织，跟重疾险既有相同的地方，又有不同的地方。

相同的是——

它们主要保的都是重大疾病，比如癌症、急性心梗、脑中风后遗症等。

一旦达到某种重疾的理赔标准，就一次性赔付一笔钱给被保人，这笔钱怎么花由被保人自己说了算。

而不同的是它们的缴费模式——

重疾险是投保时就根据被保人的年龄、性别和身体状况定好价，后面无论得病与否，无论一同加入的人有多少要理赔，我们的保费都不会变。

比如约定好3千/年，交30年保终身，无论将来保险公司是理赔了1000个人还是1个人，我们的保费都是3千/年。

赔得多了保险公司就亏，赔得少了保险公司就赚，跟我们没关系。

而相互宝是先免费加入，等成员中有人生病了，再一起平摊赔偿款。

比如有1万个人加入，当中有一个人得了癌症要理赔30万，那这30万就由健康的9999个人平摊，每人出30元。

这是最原始形态的保险，以前没有保险也没有相互宝的时候，一个家族便是一个互助组织，有亲戚生病了，大家就一起凑钱帮忙。

所以以前讲究的是人丁兴旺，人越多，家族的抗风险能力就越强。

而现在家族的概念淡化了，商业组织便出头满足这个互相抱团抗风险的需求。

2

为什么分摊金越来越高？

相互宝刚推出的时候是非常惊艳的，价格超级便宜，每期才分摊几毛钱。

很多人想着这实在太划算了，一年也就几十块，特别是跟一年几千块的重疾险比，划算得不要不要的。

但后面越来越不对劲，分摊金一路狂飙，向上的趋势一发不可收拾——

这是为啥呢？

小宝找了两个原因，大家可以参考一下——

1）运气不好

大家都知道，保险其实玩的就是概率，具体每个年龄段的患病概率有多少，都有数据支撑。

但数据跟现实情况不一定是完全匹配的，就像我们抛硬币，虽然知道正反各有50%的概率，但实际抛100次，并不能保证50次是正面，50次是反面。

可能是63次正面，36次反面，还有一次是立着不分正反的。

那么换做相互宝的理赔情况也是如此，可能只是加入的人当中最近“运气”不太好，得病的人比较多，才导致目前分摊金上涨…

2）加入的人越来越多

小宝写文章的时候瞄了一眼，相互宝目前有1.08亿用户。

这是什么概念？

中国在用手机上网的人一共才9亿，相互宝用户占了1.08亿，平均九个人里面就有一个。

由于疾病发生率几乎是固定的，那么随着加入的人数的增多，得重疾需要分摊互助金的人便也增多了。

有的朋友看到这可能会问，得病申请互助的人是多少了，但加入相互宝的人数也更多了，按理说大家分摊的钱应该还是一样的呀？

表面看确实如此，但小宝认为还有一个因素需要考虑——

早期加入的人都是喜欢尝鲜、身体更健康的年轻人，但后来随着相互宝的推广、普及，更多保守、年纪偏大的用户也接受了这种模式，也加入了进来。

换句话说，早期的时候由于用户的平均年龄更小，发病率是低于平均水平的，而随着后面更多年纪大的人加入进来之后，发病率回归到了平均水平。

加入的人多了，发病率上涨了，反馈到我们身上就是分摊金额上涨了。

3

还会继续涨下去吗？

结合新重疾定义下的重疾发生率假设，再考虑到相互宝用户年龄层整体还是偏年轻的因素，

小宝跟精算师朋友讨论了下认为，单就未来的几年看，相互宝的分摊金应该还有上涨空间，但涨幅不会太大。

就像相互宝的用户量一样，从最开始几百万，到突破几千万，再到现在突破一亿，从用户数量上看已经趋于稳定了。

一亿多人也不是个小数字，这个团体中的发病率基本稳定，因此分摊金额不会再继续暴涨。

但如果放长远看，比如10年甚至20年后相互宝还在运作，那么未来的分摊金额应该相比现在还会再高一些。

原因很简单，加入的成员逐渐变老了，整体发病率将进一步提高…

除非将来有大量的年轻人加入进来稀释发病率，否则分摊金大概率还会继续上涨。

但眼下的情况是，生育率持续下降，年轻人越来越少，所以…

4

要不要跑？

小宝还是那个观点——

相互宝说到底不是正儿八经的保险，变数比较多。

比如改了三四次健康告知、中途砍掉了甲癌保障、还可以随时解散等，咱不能对它抱有太高的期望。

家庭核心的重疾保障，还是要交给受监管、受法律保护重疾险。

如果预算支持，相互宝每个月的分摊金额不成压力，在配置好四大险种的前提下，可以加入。

既可以给自己多一份保障，又能做下慈善。

虽然很多人吐槽说相互宝的理赔比保险严格不少，但反过来看，我们分摊的钱确实是给到了真正患重病的人手里，比XX筹靠谱多了。

小宝作为一个保险博主，肯定会跟大家坚守下去。

而如果预算比较紧张，又不爽它老是变来变去的，也可以考虑退出。

这东西就跟谈恋爱一样，得你情我愿，相互宝的优缺点都很明显，就看自己能不能接受了~