早做家庭的财务规划，让家庭保障上一个层次

今天看到一则热议“上海宠物墓地价格8800-13000元，每年还需交800元管理费。贫穷是否限制了你的想象力？”看到这样的一则热议后，大家纷纷在讨论养宠物的成本，另外就是感慨自己养不起宠物，养孩子都觉得很心酸。

我身边有一个真实例子，有一妹子每月工资大概3000块左右，去年空运买了一只2000多块钱的猫，买回来之后，专门买了个200多的宠物背包，每天出门会带这一只猫咪一起出去，家里宠物的衣服，玩具，一套套的，上次有朋友去香港，还专门托她代购了猫饲料。我和老公谈完之后，两个人默默的感慨，我们两个人心真大，养自家孩子都没有人家养猫这么上心过。上次还有一妹子晒了她的养猫账单，贴给大家看看，养宠物的花销一年快赶上我养一个娃了。就是这样的90后小女生，天天在喊自己财务状况紧张，钱不够花，存不下钱，而同在一个办公室的另一女孩工作五六年，资产结余近十万，基金定投，保险配置没落下，每月还会给家里生活费补贴。

说了这么多，其实想告诉大家，赚多赚少跟月收入多少有时候并不是真的正相关。关键的是你是否会理财，懂不懂得资产配置。

首先说明一下，这里不是抨击能不能养宠物，而是想告诉大家，收入和开支要匹配，并且要懂得理财，适当地做好规划，这样才能够存下钱，为以后不确定的风险做准备，可以钱生钱，给自己加薪。

普通工薪层收入主要还是工资，所以如何存下钱，首先要转变思路，花销=收入-储蓄，每个月，拿到工资后，至少要有20%到50%作为固定储蓄额存下来，积攒自己的第一桶金，那么今天主要跟大家分享的就是有了自己的小金库之后，如何进行家庭资产配置的问题。

理财就是理生活，资产配置和钱多钱少关系不是特别大，大家比较熟悉的资产配置是，把手头上的钱分为四份，日常开销花的钱，低分险求稳存的钱，高风险追求高收益的钱，保命投保的钱。不同家庭具体开支分配不一样，但至少都要有这四个账户分配。每个月工资到手之后，参照过往月份花销情况，留下预算生活费，其他钱分配到其他三个帐户，保险费指出为年收入的10%左右，保险先大人后小孩，家庭主干为先，品种先意外后重疾医疗再寿险，优先选消费型，返回型再到分红型。保险的选择最主要还是明确自己当前最需要规避的风险是什么，选择合适的保险品种。具体如何选，可以参照我前面的一篇帖子《我不是药神》看完送你一份保险模板

对于工薪阶层理财小白而言，求稳最重要，接下来两个帐户的选择和分配不同家庭差异性比较大，风险厌恶型家庭，建议可以将剩下的钱30%~50%的钱存在宝宝类产品，目前收益年化3%~4%，50%~70%放到银行理财产品，或者是债劵型基金，收益年化5%~10%，以上总体收益率大概可以做到6%~8%。本金损失概率比较低。风险稳健型和进取型的家庭，可以适当调整下比例，10%~20%到宝宝类产品做为应急资金，求稳。20%~70%在稳健的银行理财和债券基金，30%~50%定投指数基金或者股票投资等高风险产品，搏取较高收益率。


家庭理财资产配置，不要因为工资少节余少就不规划，按照自己的风险承担能力，做好账户的分配，越早越好。资产配置能更好地规避不确定风险，抵抗通胀，还能获取超额收益。不要羡慕别人的高收入，不要羡慕别人的高资产，钱少有钱少的规划，看菜吃饭，消费与收入相匹配，有规划有计划地开支存钱，慢慢也可以积攒组建自己的小金库，让家庭保障上一个层次。