据说提早实现财务自由的人，从大学开始有相同的小习惯

一一妈妈说理财·出品

每个人，都在积极快乐地生活着，但真的弄清楚了人生的真相了吗？那人生究竟有些什么需求呢？

如果我们拿起笔画一条0岁到100岁的支出曲线，再画一条22岁到60岁的收入曲线，我们就能看到，人生被分成了三个大阶段：22岁之前的成长期，22岁到60岁的成熟期，以及60岁以后的养老期。我们基本上每天都在花钱。

与花钱相对应的是挣钱。虽然每天都在花钱，但我们很难做到每天都挣钱。对大多数人来说，挣钱的时间从22岁左右开始，到60岁结束。

花钱潇洒，挣钱苦短。

事实上，在成熟期这一段38年的漫漫时光里，不同年龄段有着不同需求与理财规划。

我把成熟期简单分成四个阶段:

初入社会（22-27岁）

成家立业（27-35岁）

牛马之年（35-50岁）

交接棒 （50-60岁）

一一分析不同阶段的理财需求主要从不同年龄段的人生需求、收入结构、消费重心、理财建议几个方面入手。

初入社会，22-27岁

刚刚告别了校园的象牙塔，告别了青涩单纯的少年懵懂，要开始自己面对压力与责任。这个阶段的人，心态是迷茫的，心理是紧张又兴奋的，未来是不确定的。

对处于这一阶段的朋友们来说，最重要的目标是在社会中打磨自己的脾气秉性，培养解决问题的能力，找到未来发展的方向，树立较为清晰的人生目标。也就是说，这个阶段最主要的需求是成长。

这个阶段的人群，收入结构比较单一，主要来自于工资，而且这个阶段的工资一般不太高。

就拿北京来说，调查结果显示，2016年北京的应届毕业生起薪平均数为4746元。

但接受调查的35万人中，48.24%起步薪资在3千以内，另有39.24%的应届生薪资为3千到5千之间，月薪达到5千以上的北京应届生仅占12.52%。我们就拿平均数来研究一下，4800元的月薪，这样的收入状况肯定谈不上理想。

当然，这是成长必须经历的阶段，必须从基础做起，从底层起步，毕竟不是每个人都是王思聪，我们还得靠自己的拼搏去实现梦想。

这个阶段的人群，消费重心大多是娱乐休闲，以享乐型消费为主。

另一部分支出是生活开支，包括房租、交通、餐饮等必要支出。除了大约占50%的生活成本，其余的50%基本花在了购物、休闲等方面。

毕竟是人生的第一笔收入，也可能是人生第一次自由支配相对较高的财富，因此花钱让自己享受一下也无可厚非，但一定要警惕的是防范月光、透支等不良消费习惯，不要让大手大脚成为伴随一生的不良嗜好。

1.存钱的习惯。之前讲过，月支出=月收入-月储蓄额，也就是说必须每个月先存钱再花钱，有计划地花钱，而绝对不是先按自己的心意随便花，花剩下的再存起来，这样是不对的。

2.记账的习惯。每天详细记录自己的消费状况，有助于你从中发现不良消费，进而有利于攒钱、积累第一桶金。

成家立业，27-35岁

经过5年的打拼之后，二十七八岁的年纪，基本告别了青涩单纯，变得成熟起来。

人生需求：

这个阶段的人，最重要的需求就是成家立业了。

分两个层面：成家，该结婚了，该准备钻戒婚礼蜜月了，该买房买车了；立业，该有自己清晰的职业规划了，不能再像刚毕业那样半年跳槽好几次了。

收入结构：

这个阶段的人群，收入结构会逐渐丰富起来。一方面工资收入提升，另一方面也开始有了理财收入，比如炒股、基金、P2P等投资开始获利，因此收入处于稳中有升的阶段。

这个阶段的人群，消费重心主要是成家的大笔开销，包括房产、婚姻投入等。一般来说，家里父母会给很大程度的支持和赞助，但当事人一定也得有自己的积蓄和投入。

另一方面的消费，则是恋爱成本，以及必要的生活成本。主要有这样几大块消费区域：交通餐饮费用、房贷或房租、恋爱消费基金、休闲娱乐、人情来往、首付款、婚姻彩礼、婚庆花费、蜜月开支……

对于这个阶段的人群，我认为他们的理财关键词是 “做好规划”。

因为这个阶段的人要面临短期内的集中高额消费，所以规划好消费节奏、消费级别很重要。比如买房的大小和位置、结婚的时间地点和价位、买车的档次等。

同时还要做好长期的职涯规划，确定一个值得奋斗的方向并为之奋斗到底。

牛马之年，35-50岁

是不是听起来就很可怕呢？也确实如此。在这个阶段，基本都有了孩子，真正成了上有老、下有小的夹心层，而且作为一个社会人，还有同辈的朋友、同事、同学等诸多关系网，对每个人都需要尽心尽力，可谓是做牛做马压力山大啊。

人生需求：

这个阶段最重要的人生需求，我认为是安全和品质。

安全分为几方面，分别是身体、财务、事业。为什么这么讲呢？压力最大的阶段里，容不得一点点闪失。任何一方面出现问题，将直接影响家庭乃至整个朋友圈的震动。

品质，则指的是家庭成员的生活、教育得处于相对较高的层次，有助于身心健康、长远发展前景好。

收入结构：

这个阶段的收入结构更加丰满，可能工资只占家庭收入的一小部分了，有了包括股票基金保险房产P2P信托等一系列理财的收入，也就是被动收入将成为极其重要的部分。

因此经过多年的工作财富积累和理财所得，大家要有信心，当我们到达这个阶段时，你的家庭财富可能远远超出你的想像。

消费重心：

这个阶段的消费重心呢，有4大方面：

1．是家庭开销，包括一家人的衣食住行。

2．是子女教育费用，从出生到上学都有不菲的花费。

3．是赡养父母，包括日常孝敬以及可能的医护费用。

4．是社交开支，对这个阶段的人来说也是非常大的消费。

理财建议：

对这个阶段人群的理财规划，主题是“保值增值”。保值，讲的是安全性，要通过各种手段确保身体、财务、心理的安全性。建议这个阶段充分利用保险来做好风险管理。增值，讲的是财富的发展，建议这个阶段要充分利用各种手段各种资源，扩大眼界，让财富滚起来。

交接棒，50-60岁

顾名思义，就是在这个阶段，要完成很多人生的传承。

人生需求：

比如下一代家庭的建设需要做父母的扶上马送一程，比如家庭的财富需要考虑传承给下一代，比如工作面临退休需要做好一个交代，比如自己的父母可能走进了天堂，等等，这都属于交接棒的范围。这个阶段，人生需要主要体现在平衡过渡上。之前提到的每一件大事，都需要踏实稳健经营。

收入结构：

这个阶段的收入结构与上一阶段类似，只是经过长时间的积累后，家庭财富会进一步攀升，同时趋于稳健。

这个阶段的消费重心，主要是生活开支、下一代家庭开支、上一代临终关怀、夹心层养老储备。

对这个阶段人群的理财建议，我认为主题是“稳健布局”。

针对不同的需求做不同的安排。

比如对下一代的支持，必然要以房产、现金的形式兑现；对自己的养老规划，可以通过保险、基金定投等复利的形式做长期固定的安排；对财富传承，可以通过股权、信托、保险等方式进行安排。

这个过程中，理财是实现人生美好梦想非常重要的手段。就像李嘉诚曾说，20岁以前所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。

我们要知道，理财并不像想象中那样快乐美好。理财首先是一个痛苦的过程，改掉一些坏习惯，约束自己做一些不那么高兴的事，然后才有可能去谈一些快乐的事情。

李嘉诚说过：“你想过普通的生活，就会遇到普通的挫折。你想过上最好的生活，就一定会遇上最强的伤害。这世界很公平，你想要最好，就一定会给你最痛。能闯过去，你就是赢家，闯不过去，那就乖乖退回去做个普通人吧。”

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