[理财日记]

零基础小白如何跨出理财第一步

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2017-7-3 23:34:10 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 张一梵 于 2017-7-3 23:34 编辑


7月2日,线下做了一场关于理财的小分享,主题为“零基础小白如何跨出理财的第一步”,分别从理财误区、如何开始、理财产品、适合普通人的理财策略等展开。

对我而言,这既是一次不错的自我梳理机会,又是一个和小伙伴沟通交流的机会,我把这次分享的主要内容贴出来,如下。

1、你想学理财,是不是想躺着数钱?——理财有哪些误区,为什么理财是人人都必须的get的技能?

(1)理财误区有哪些?

我经常在一些理财社区分享理财内容,有很多人问过我一些大同小异的问题,比如我也想学理财,可是我没有钱;我没有钱,我不去买股票、基金;我不会理财,而且我不想勒紧裤腰带生活……

他们的问题总结起来:

1.没什么钱,怎么理财?(门槛)
2.理财是有钱人的事,关我什么事情?(门槛)
3.理财就是买股票、买基金,买理财产品?(含义)
4.理财就是勒紧裤腰带生活,我才不干(含义)

类似这样的问题,有很多。

其实,我刚开始理财的时候,也会或多或少遇到一些困难,觉得没有钱谈何理财呢?

可是,等我真正接触到理财这个领域,我才发现,我对理财是有偏差的,这种认真的偏差源于我对理财的不知晓。

其实,很多人对理财存在这样,或那样的误区,那么,理财究竟是什么呢?

在我看来,理财的本质实际上一种规划,对你现金流的规划,是对你手头可利用金钱以及资源的一种规划。

说到规划这个词,我们可能比较陌生,我们经常接到到的是职业规划这个词。

职业规划=职业+规划,相应的,理财规划就是理财+规划,可是,我们应该如何去理解规划这个词呢?

举个例子,当我们去做职业规划的时候,我想三年内晋升为主管,五年内晋升为经理,七年内晋升为总监,这是不是一种职业规划呢?

很显然这不是,这仅仅是一种职业目标,真正的职业规划应该是,制定职业目标之后,怎么样去达到这样的目标,说白了,职业规划就是职业目标的实现路径。

那么,回到理财上来,理财规划实际就是你理财目标的实现路径,这个理财目标又跟你的人生目标如此贴合,所以,我们经常说一句话,理财就是理人生。

因此,我才会说,理财的本质就是规划。

(2)为什么人人都要学会理财技能

经济学上有个家庭生命周期理论,按照这个理论,家庭的生命周期可以分为,单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰退期,这五个人生阶段的特征如下:


从这个图上,我们可以清晰的看出,身处不同的人生阶段,目标是不一样的,规划自然也不一样,相应的理财目标、人生目标、投资策略也会不一样。

比如你今年25岁,未婚,你的目标可能是30岁的时候,可以买一套房子、一辆车子,有一个爱你的人。

这是你的人生目标,同时,我们也能看出来,这也是你的理财目标,这个房子、车子你怎么才能买得上。

这就是我们上面说的“规划”,规划你的时间和金钱,充分利用你身边的武器,去达成这个目标。

我记得雪球的投资大神水晶苍蝇拍老师,他说过一句话,投资是一个整体性谋划的事情,特别是当你站在一个比较长的周期角度去看的时候,不同人生阶段规划与投资会有所侧重。

他把人生分成了四个阶段:

第一个阶段是财富准备阶段,这个阶段主要是积累本金,这个阶段的关键词就是学习、积累、摸索,最好的结果就是让能力等于本金,把提高能力当做第一重要的事情去做。

第二个阶段是财富质变阶段,在职场打拼多年之后,你肯定有一定积蓄,这个阶段最重要的是找到长期的投资机会,然后有重仓的勇气与决心,同时找到一条滚雪球的坡道,这个阶段是最辛苦的阶段。

第三个阶段是工作自由阶段,如果第二个阶段完成的比较好,家庭会有一大部分资金,可以初步进入钱生钱的操作阶段,这个阶段重要的是绝对收益,也要形成自己的管道系统。

第四个阶段就是财务自由,这个阶段你已经有了很大一部分资产,财富快速增长不是必要的,更重要的东西时避险,而不是追逐机会。

水晶苍蝇拍老师所说的,和上面我们所说的家庭生命周期异曲同工,都在说明一件事情,在不同人生阶段,你规划的侧重点是不同的。

所以,我们经常说理财就是理人生,因此,理财是一个人生必须要学会的技能。

2、学理财的第一步是什么?——为什么理财达人都建议记账,怎么样去分析账本?


上面我们提到了理财的误区,知道了理财的本质就是规划,我们应该怎么开始呢?

从金钱这一维度上来说,我觉得理财从低到分三个阶段:没什么钱、有一点小钱、有很多钱,这个多少与你的消费标准、城市生活、个人需求有很大关系。

有很多人说,我是个月光族,每月根本剩不下什么钱,也有人我不是月光族,每个月负债累累呢……

相对应的来说,他们还处于理财的第一阶段:没有什么钱。

从没有什么钱,要过渡到第二个阶段,有一点点小钱,在能力短时间得不到提高的情况下,只有一种方法:节流。

如果你要想要结余,也就是支出要小于收入,才会有现金流。因此,我们可以从收入、支出结构入手,去看看能结余出什么钱出来。

这该怎么办呢,这就是很多理财达人推荐方法:记账。

说到这里,我有必要插一句,每当我们去做一件事情的时候,我都会想到一个经典的黄金圈法则,也就是你先考虑为什么,再去考虑怎么做的问题?

换句话说,你要先把问题澄清,再去想办法解决问题。放到记账这件事情上,记账的目的是了解的你的支出结构,消费结构,以及你的消费习惯,从而更好的规划生活。

那么,问题来了,怎么记账呢?

记账的方式:软件(随手记、某记账软件)、Excel、笔记本
记账的频次:一天一次、一笔一次
记账方式:单式记账、复式记账
既然,记账是从收入与支出入手,那么,我们就来看一下这两个方面的结构。
收入:工资性收入、财产性收入、其他收入
支出:固定支出(房租/房贷、交通、通讯、吃饭等)、非固定支出(份子钱、化妆品、进修等)

尤其是支出的结构,我们可以把支出做一个分类,这样分析账本的时候,便于结构化分析,固定支出多少、非固定支出多少。

通过记账,比如你能了解到:
1.明白你有多少钱(收入)
2.你的钱花到哪里去啦(支出结构)
3.你的钱具体花了多少(支出金额)
4.你的消费结构是什么样的,有哪些是拿铁因子?(消费理念)


通过收入与支出结构,我们可以知道收入支出结构以及消费特点,尤其是当你记账三个月以上的时候,你可能会发现一个小惊喜。

有不少人反映,每一笔钱都记录下来,是不是太浪费时间啊?

的确,我的建议是,刚开始的时候,最好是每一笔都记录在册,等到你记录三个月以上,或者更长时间,你了解了自己的收支结构,你就可以记录一下重要开支啦。

之前,有个网友问过一个问题,我都记账三个月啦,为什么总是觉得没有什么意义呢?这是很多人的一个通病,问题究竟出哪里呢?

如果说到记账,大多人一学就会,可是越来越多的人,把记账记成流水账,这样当然是毫无意义的。

那么接下来,咱们就去看看记账的正确姿势:分析账本,这才是记账的核心。

当你去分析账本的时候,应该怎么样去分析呢?

1.收入多少、收入结构怎么样?
2.支出的金额是多少,支出结构是什么?
3.结余率是多少,一般30%以上。
4.有没有开源渠道,以及预算差别在哪里?
5.从时间维度上去看,收入支出的结构有无变化?

通过上面的对比,你就能明白你一个月的财务收支结构;有一点需要注意,你还要跟前几个月对比一下,收入支出有没有发生变化,为什么变化?

为什么要这样做的,这样一是为了便于你了解你的财务动态变化,另一方面就是为下个月,甚至下半年的规划做准备。

其实,你永远不要高估自己一年之内发生的变化,但是也不要低估自己五年内的成长。

我记得知乎有一个记账达人,他记账7年,他说过一句话,记账不是为了勒紧裤腰带生活,而是找到最适合你的,最具性价比的生活。

3、有钱没钱都要准备三个账户——一场说走就走的旅行,一场突如其来的变故,怎么避免让自己手忙脚乱?


一场说走就走的旅行,一场突如其来的变故,怎么才能避免自己手忙脚乱呢?答案是建立三个账户:消费账户(日常开支)、应急账户、投资账户。
1.应急账户

生活当中,我们不可避免的会遇到,一些突如其来的事情,比如失业、意外啦,或者家里人有事情等,让我们措手不及。

为了防止手忙脚乱,就需要建立一个应急账户。建立这样一个账户,我们需要关注存多少钱、存在哪里?

这个账户需要存多少钱,一般来说需要准备6-12个月支出,而且一定将这笔钱放到流动性好的地方,就是发生意外急需要钱的时候,可以随时取用,可以放到货币基金或者银行活期。

这个账户最重要的是流动性,所以,收益率并不是最大诉求。
2.消费账户(日常开支)

第二个账户是日常开支账户。

这个账户的用途,就是我们日常的各项花销,也就是你每个月做好预算之后,可以直接划到这个账户,这个比较容易理解。
3.投资账户

第三个账户是投资账户。

这个账户相对复杂一点,因为投资涉及的产品类别比较多,可以尝试建立二级账户,比如建立股权类、债券类、商品类、现金类或者基金、股票、保险等,保险一定要单独列出。

对于我们来说,这些账户应该怎么用呢?

我们先建立一个消费账户,这个离我们最近,也是最容易接触到,可以单独使用一张银行卡,专门负责消费账户,根据你的预算每个月就一笔钱。

然后,着手建立应急账户,每个月结余的先优先打入应急账户,慢慢的储蓄6-12个月的应急储备金。

消费账户、应急账户建立起来之后,我们就可以着手建立投资账户,这个账户门类比较多,可以根据个人情况去建立。

需要说明的是,这三个账户都属于虚拟账户,可以分别绑定一张银行卡,实现资金的专款专用,对于二级投资账户,可可以适当增加银行卡数量,做好资金的管理。

当然,梦想储蓄罐这样的目标,比如一次10000块钱的国外性,就需要每个月拿出一点点钱来,就可以放在日常开支账户中。

4、保守的我,竟然会如此大胆——解读市场常见的投资产品,让你对各种投资品了如指掌,你也可以一样大胆!


三个账户已经准备好,如果第三个账户已经开始,就可以开启低风险投资之路。在开启低风险投资之路之前,我们先熟悉一下这些投资产品。



从图上我们就可以看到,这个理财产品金字塔,从最底层到最高层,收益率越来越高,但是风险也是越来越高。

当你发觉自己在沿着这个投资技能进阶金字塔往上走的时候,就可以自由使用所属级别之下的各种品类打造自己的资产配置体系了。

5、除了余额宝,还有那些可以赚点小钱?——教你最合适的懒人理财神器——基金定投


现在大家应该都在买余额宝,其实,除了余额宝还有很多产品可以尝试,比如股票、基金、银行理财、债券等。

但是,最适合普通人的投资策略,我觉得还是基金定投。


在介绍这种投资策略之前,我们先来看一看,基金是什么,基金定投又是什么?

我一直以来比较喜欢基金,我觉得基金是最适合普通人的一种投资方式,专业人理财,门槛不高,而且总能找到适合你的基金。

什么是基金呢?说白了,就是基金公司把大家的钱汇集起来,交给基金经理,让他替我们去买投资产品,每年你需要付给他一部分服务费用。

按照基金的的底层资产,也就是他的投资方向,可以分为货币基金、债券基金、股票基金等,货币基金就是基金经理买了银行存款、短期债券。

债券基金、股票基金类似,也就是基金经理把部分钱买了债券与股票,风险也是越来越高的。

基金定投从字面上的意思是,定期定额的买入基金,比如你打算定投一支基金,就是每个月花500块钱25号买入这只基金。

我们还需要知道,定投需要分场内基金与场外基金,这个场指的是证券交易场。

场外基金的话,就是我们在银行、基金公司、天天基金网等第三方平台购买的基金,只要银行卡有余额,到时候会自动扣款比较省心。

场内基金的话,需要开通股票账户购买,而且需要你手动购买,程序比较多,但是费率相对较低。

基金定投的核心逻辑是什么?

他的核心逻辑是买入并持有,通过时间平滑掉风险,在低位吸引筹码,在高位卖出筹码,然后落袋为安。

比如,我们认为大盘3500点是价值中枢,如果你买的基金是沪深300指数基金,在3500点以下,你就可以放心的定投,在4000点以上减少定投,甚至停止定投。

基金定投,我们普通人怎们操作呢?

1.指定基金定投的目标

玩过现金流的人都知道,在玩之前我们都需要制定一个目标,基金定投也不例外,我们需要制定一个目标,比如给孩子的教育基金、你自己的退休养老基金等。

这个时间周期比较长,每个月投入一笔小钱,10年之后可能就是一笔不错的收益,也能起到强制储蓄的作用,何乐而不为呢?

2.选择波动性大的基金

一般来说,我们一旦选择基金定投,至少需要3年以上的时间,只有时间足够长才能平滑掉风险,吸引足够多的筹码,牛市到来的时候获利卖出。

因此,基金的波动性越大越适合基金定投,比如股票基金、混合基金、指数基金。不过,我觉得指数基金是定投的首选,他有很多优点,比如透明度高、费率低、仓位高、永续性。

3.基金定投的注意事项

其实,这种定期定额的投资策略非常简单,但是想要赚到钱需要满足几个条件:选择不错的基金、源源不断的现金流、止盈不止损。

基金定投需要经过一段漫长的投入,前期可能面临巨大的亏损,想要做基金定投除了时间、资金准备,还要做好心理上的准备。但是,只有坚持到底,哪怕是买在5000点,最后也能获得不错的收益。

虽然,基金定投虽然有很多高级玩法,但是对普通人来说,能掌握到他的核心精髓,也能玩出新的花样。

PS:这次分享主要就是分享一些理财的小知识,让大家知道如何跨出理财的第一步,更多理财问题,可以留言,可以查询以前文章哈。

作者:张一梵

文章来源:张一梵笔记




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