[理财规划]

负婆到富婆的三步曲

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2017-5-15 16:56:11 来自理财生活 来自PC [ 复制链接 ]


这年头要说到焦虑,排名NO.1的就是对于金钱。

社会环境变化快,人们对钱的渴望比任何时候都要强烈,于是很容易产生“如果不做些什么就完蛋了”的不安感,然后在这样情绪下滋生出投机的念头,把辛苦赚来的钱投资到不了解的对象上。

反复几次,颓势尽显,就像掉入泥潭越挣扎陷的越深。

我们经常对理财产生太多不现实的期许或偏见,比如,是由于没资源没能力才把个人财务弄的乌烟瘴气,受市场影响看到账面亏损就躁的睡不着。

可你有没有发现,背景、能力以及工资都相似的人群中,有的人不声不响攒够了房子首付,有的人旅游买买买好不快活,可有的人聪明勤快,却似乎自带“腰斩”体质,怎么折腾都是竹篮打水。

萧伯纳说“经济是充分利用人生的艺术” 。每个人在这个世界上的生存方式都不一样,但在人生这一副绵长的画卷当中,底色却大致相似。

韩国资金管理专家高敬镐《膨胀吧,钱包君》一书中,给出了从负婆到富婆的有效三步曲:

1、控制好支出并充分储蓄。
2、预留备用资金。
3、长期投资。


毕竟控制得了金钱的人才有办法控制人生嘛,值得我们拥有。

01
控制好支出并充分储蓄

本能上呢,大家对“钱不是省出来的”“不要对自己抠门”的观点会自动360度拍手称赞(废话啊,这种鼓励全员剁手的话谁不喜欢听啊)。

用“省”有失偏颇,但“控制”这个词则不可或缺。

纵观全书,作者反复强调一点:想要成为富翁首先应该充分储蓄,再用这笔钱投资优质的金融产品。控制支出是一个理财方法,通过尽可能减少不必要的消费以获得更多的投资资金

不时有年轻朋友问,现在手头积蓄不到3000元,适合买什么理财产品呢?我觉得呢,先把注意力放在增加积蓄上。不管是用开源or节流的方式。

你想啊,就算收益率年化15%(够高了吧),3000块钱一整年不过450元,吃两顿饭就没了,理财这种事属于锦上添花,你首先得是“锦”:本金才是排在最前面的“1”,投资金融产品啊,理财啊什么的,充其量是1后面的0。

你看到的某某达人理财理出多少万,本质上是个财富增长定律:

F(力)=m(质量)*a(加速度)

钱生钱是个加速度,再快也得依赖于优质的储蓄基础,所以他们本身就具备良好的结余率,自然容易实现资产从爬到跑。


那么,如何控制自己,从而控制支出?

无痛感的存钱大法,我在《存个10万很难吗?这些存钱让我明白的事》有聊过,书中提到的另一个方法我觉得也非常好:“定额支出”。

首先,查看近3个月的支出明确,计算出月平均支出金额。然后,把计算出的金额90%作为每月预算。最后月底结算差额。更粗暴的方式可以把预算放在一张专门用于消费的借记卡上,这样便可一目了然啦。

顺便说下,我们给自己规定一个月的生活费限额是为了更好地理财,不是为了训练极限。减少的是不必要的消费,尤其当没有“开源”机会时,节流就显得举足轻重,直接关系到本金累积的速度。

02
预留备用资金

不少人对备用金没啥概念,要不全部放在银行中储蓄,要不都丢到股票基金等证券市场。这样很可能会出现什么问题呢?举两个例子。

1、小金习惯投资固定期限的金融产品,每月都拿出部分钱零存整取。某天他父亲突然摔倒在浴室,有脑出血现象需马上住院,突如其来的医疗费用让小金措手不及。

2、平平想来个说走就走的旅行,预算1万元左右,趁着念头还热乎马上开始定机票酒店。可工资月底才发,诗和远方瞬间沦为眼前的苟且了。



实际上,一些朋友对于理财有点儿矫枉过正的意思。

每当手里有闲钱或投资收益到账,第一时间全部复投。结果用力过猛,黑天鹅一飞来,就猝不及防被拍到山谷了。

复投本身没啥问题,只是人生具有不确定性,理财也是,面对风险总得做好准备。

「最大的问题倒还不是损失利息,而是打乱了投资计划,把钱用到了与最初的投资目标无关的地方。」

之前在一个群中看到,有个妹纸急用钱,情急之下把已定投一年半的基金全部赎回。长期投资规划被意外支出彻底摧毁,鸭子都下锅煮半天却飞走了,蛮可惜的。

所以首先,可以从现在开始每月慢慢积累一定的备用资金;其次,如果动用了备用资金一定得尽快补上。形式不局限于现金,货币基金、活期或短期理财产品各取所需呗。



03
长期投资

投资是理财必经之路。钱攥在手中是死的,只有把钱盘活起来,才能发挥更大的货币价值。

任何金融产品的内核,本质均是风险、收益、流动性3要素的主题轮动。只是大多数人的目光聚焦在风险上,忽视了后面两者。

我更认可的是,“控制你的投资风险,同时关心你的回报。”

我们常常说的,普通人的第一投资原则是“不亏损”,但它并不是指单纯、保本的消极投资行为,而是指“能够保持本金价值的投资”。

为什么呢?

从长远来看,通货膨胀是降低财富内在价值的最大外部因素。你的收入不变,财富却在以每年6-8%(甚至更多)的速度缩水。复利的力量可不仅仅体现在增长上,贬值起来也是哗啦啦的同样可怕。

在这样环境下,再看依然是不少人首选的银行理财:零风险投资,带来的是……负收益。

也就是说,你所选择的投资产品应跑得过物价上涨率,若是相同(姑且乐观假定为6%)则勉强让资产保值;只有超过,比如10%(不妨理解为6%+4%),那么额外的部分才算是增加值。

「投资不是目的,收益才是。」更确切地说,跑过通胀率的收益才是我们投资的目的。

而这是通过短期保住本金+长期根据物价上涨率保住本金的价值,得以实现。因此——

1、短期,可选择不会损失本金或投资风险小的债券型。
2、长期,投资虽然投资风险大但可以期望比利息更高效益的股票型基金/优质证券。

对普通人而言,投资一定是长期稳定的动作,一来获得理想收益的概率相对高,二来,时间可以平衡经济发展的波动,不至于让你在不可预测的短期摩擦中,擦木仓走火功亏一篑

时间啊,果然是一枚称职的朋友。

04
最后叨叨

世间的事儿再怎么变化无常,人们对金钱的热情亘古不变、有增无减。

其实,我们想要的并不是数之不尽的钱,而是不仅活着,还要有尊严地活着。幸福或许不是100%来自金钱,但当意外来临或是跌宕起伏时,经济堡垒将成为遮风避雨的港湾。

理财投资挺复杂,但也挺简单,只要方向不出错,总会往有光的地方走。

爱跑步的村老师说,“在长跑中,如果说有什么必须战胜的对手,那就是过去的自己。 ”同样呐,控制支出、充分储蓄、预留存粮、长期投资…这过程中的任何环节,战胜人性的弱点、战胜自己,即胜利。

【参考图书信息】
书名:《 膨胀吧,钱包君》
作者: [韩] 高敬镐
译者: 崔英梅
出版社:  广东人民出版社

——END——

来源:临公子的后花园(微信ID:hi-lingongzi)
作者:临公子
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